Siirry suoraan sisältöön

Ensiasunnon ostaminen: Näin pääset alkuun

Oletko miettimässä ensimmäisen oman kodin ostamista? Ensiasunnon ostaminen on monille iso asia ja me haluamme olla apuna suuren päätöksen tekemisessä. Tältä sivulta löydät pähkinänkuoressa kaiken oleellisen, mitä sinun tulee tietää ennen oman asunnon ostamista.

Hyvä tietää ensiasunnon ostamisesta

Hyvä nyrkkisääntö oman kodin ostamiseen on, että älä hötkyile. Asunnon ostamisessa maltti on valttia. Kartoita ensin omat toiveesi ja tarpeesi, pyydä lainatarjous ja lähde sitten kiertelemään ja katselemaan myytäviä asuntoja.

Onnea asunnon etsimiseen!

Näin pääset alkuun asunnon ostamisessa

Asumismuoto ja sijainti:

  • Rivitalo, kerrostalo vai omakotitalo?
  • Rakennettava, remontoitava vai täysin muuttovalmis?
  • Keskustan sykkeessä, maaseudun rauhassa vai lähiössä palveluiden äärellä?
  • Tarve joukkoliikenteen palveluille?

Kodin viihtyvyys:

  • Omalla saunalla vai ilman?
  • Parveke vai oma piha?
  • Mahdollisen lemmikin tarpeet?
  • Mahdollisuus vaikuttaa materiaali- ja kodinkonevalintoihin?

Listat auttavat sinua vertailemaan erilaisia asuntoja keskenään.

Selvitä kotisi rahoitus jo ennen kuin aloitat kotisi etsimisen. Mielenkiintoiset asunnot menevät nimittäin kaupaksi yleensä lähes heti myyntiin tultuaan, joten saatat joutua toimimaan nopeasti. Hoida siis laina-asiat ensin kuntoon. Saatu lainatarjous ei sido sinua mihinkään, mutta mahdollistaa ostotarjouksen tekemisen milloin vain ja näin unelmien koti ei mene sivu suun. Kun teet kirjallisen ostotarjouksen, muista lisätä ehto, jonka avulla voit perua tarjouksen, jos pankki ei myönnä lainaa kyseiseen asuntoon.

Täytä lainahakemus huolellisesti. Merkitse myös mahdolliset nykyiset lainasi ja luottosi hakemukselle niille varattuihin kohtiin. Pankki katsoo hakijan taloudellista tilannetta ja arvioi, sopiiko lainasumma ja maksuaika hänelle. Pankki käyttää myös Positiivisen luottotietorekisterin tietoja, kun se tekee lopullisen luottopäätöksen. Oikein mitoitettu laina sopivine kuukausierineen on sekä asiakkaan että pankin etu.

Vain kiertämällä useammalla asuntonäytöllä silmäsi harjaantuu kohteiden ominaisuuksien arviointiin. Pääset myös tarkastelemaan eri asuntovaihtoehtojen hintoja. Tarkista asunnon kunto huolellisesti, sillä jälkikäteen et välttämättä saa korvausta selvästi havaittavista vioista. Jos aiot muuttaa uudelle alueelle, tarkista etukäteen, onko alueelle tulossa muutoksia esimerkiksi rakentamiseen tai liikennejärjestelyihin. Näin vältät yllätykset. 

Pyydä seuraavat asiakirjat itsellesi etukäteen tai nappaa ne mukaasi viimeistään asuntonäytöstä ja tutustu niihin huolella kotona:

  • Isännöitsijäntodistus
  • Asunnon pohjapiirros
  • Yhtiöjärjestys
  • PTS (taloyhtiön pitkäntähtäimen suunnitelma)
  • Energiatodistus
  • Taloyhtiön viimeinen tilinpäätös, tulos- ja taselaskelmat

Tilinpäätöksen lisäksi kannattaa tutustua myös taloyhtiön talousarvioon, josta käyvät ilmi esimerkiksi tulossa olevat yhtiön korjaukset ja hankinnat. Selvitä tulevien remonttien kustannukset, kuten mahdollinen julkisivu- tai putkiremontti, jotta voit huomioida ne asuntolainassa ja oman taloutesi suunnittelussa.

Selvitä myös muut mahdolliset asumiseen liittyvät kulut, kuten esimerkiksi hoito- ja pääomavastike, vesimaksu, saunamaksu ja autopaikka.

Ensiasunto ilman käsirahaa: onko se mahdollista?

Jos haluat maksaa koko asunnon lainalla, tarvitset myös muita vakuuksia asunnon lisäksi. Esimerkiksi vanhempasi tai muut läheisesi voivat tarjota lisävakuutta omistuskodistaan. Esimerkiksi 100 000 euron asunnosta vakuudeksi käy maksimissaan 70 000 euroa. Tarvitset tällöin omia säästöjä tai muuta vakuutta 30 000 euroa.   

Asuntolainoihin sovelletaan kaikissa pankeissa enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Voit saada lainaa korkeintaan 90 prosenttia asuntosi, eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Käyvällä arvolla tarkoitetaan hintaa, joka asunnosta ollaan valmiita maksamaan asuntomarkkinoilla lainan myöntöhetkellä. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on korkeintaan 95 prosenttia.

Budjetointi ja rahoitus ensimmäistä asuntoa varten

Ennen asuntolainan hakemista on hyvä selvittää tulot ja säästöt. Kuukausierän pitäisi olla sellainen, että asumisen kulujen ja muiden menojen jälkeen rahaa jää myös säästöön ja arjen iloja varten. Sovita siis asuntohaaveesi omaan tulotasoosi. Kannattaa myös varautua mahdolliseen korkojen nousuun ja muutoksiin elämäntilanteessa. Yksi vaihtoehto on säästää lainanmaksun ohella ja varautua sillä tavalla tulevaan.

Voit selvittää sinulle sopivan asuntolainan määrän mutkattomasti asuntolainalaskurilla.

Asuntolainan vakuus ensiasunnossa

Tavallisimmat vakuudet ensiasunnon hankintaan ovat: hankittava asunto, S-Pankista ostettava täytevakuus S-Asuntotakaus, valtion takaus tai vanhempien tai muun lisävakuuden antajan asunto- tai kiinteistövakuus. Lainaa myönnetään yleensä 70 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Lainaneuvottelussa arvioidaan lainamäärääsi tarvittavat vakuudet tulevan kotisi arvon ja sijainnin perusteella.

ASP-tili ja muut edut ensiasunnon ostajille 

Hyvä tapa kohti ensiasuntoa on aloittaa säästäminen ASP-tilille. Kun olet säästänyt tarvittavan summan voit hakea ASP-lainaa. Kun olet saavuttanut säästötavoitteesi ja tehnyt asuntokaupan tai saanut omakotitalosi valmiiksi, maksamme 4 % lisäkoron.

Oma asunto on fiksu sijoitus, vaikka et asuisikaan samassa asunnossa koko loppuikääsi. Kun olet asunut asunnossa yhtäjaksoisesti vähintään kaksi vuotta, et joudu maksamaan veroa mahdollisesta myyntivoitosta. 

S-Pankista saat asiakasomistajana lisäksi ilmaiset päivittäiset pankkipalvelut eli tilin, kortin ja mobiili- sekä verkkopankin ilman kuukausi- tai vuosimaksuja.

Lue lisää ASP-säästämisestä

ASP-säästäminen avaa sujuvan polun ensimmäiseen omaan kotiin

ASP-säästäminen tarjoaa helpon ja turvallisen tavan laittaa rahaa sivuun ensiasuntoa varten omaan tahtiin, vaikka asunnon ostaminen ei olisikaan ajankohtaista lähivuosina. Kun säästät pitkäjänteisesti, rakennat itsellesi vahvan pohjan tulevaisuutta varten. Lue tarkemmin artikkelista.

S-Pankin asuntolaina pähkinänkuoressa

  • Kilpailukykyinen hinta
  • Laina-aika jopa 40 vuotta
  • Monipuoliset lisäpalvelut, kuten S-Pankin lainaturva
  • Mahdollisuus pitää lyhennysvapaata tarvittaessa
  • S-Pankin asiakkaana sinulla jää enemmän rahaa elämiseen. Asiakasomistajana saat meiltä tilin, kortin ja mobiili- sekä verkkopankin ilman kuukausi- ja vuosimaksuja. Tutustu tarkemmin ja siirrä pankkiasiointisi meille verkossa.
  • Pyydä asuntolainatarjous helposti verkossa kaikkien pankkien pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Saatu lainatarjous ei vielä sido sinua mihinkään.

Mitä minun tulee tietää asuntolainasta etukäteen?

Asuntolaina-asiat kannattaa hoitaa kuntoon jo asunnon etsinnän alkuvaiheessa. Ennen asuntolainan hakemista on hyvä selvittää tulot ja säästöt. Kuukausierän pitäisi olla sellainen, että asumisen kulujen ja muiden menojen jälkeen rahaa jää myös säästöön ja arjen iloja varten. Sovita siis asuntohaaveesi omaan tulotasoosi.

Asuntolainaa saadaksesi sinulla tulee olla säännölliset tulot ja olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti eli sinulla ei ole rekisteröityjä maksuhäiriöitä. Lisäksi sinulla pitää olla suomalainen henkilötunnus, puhut suomea tai ruotsia ja asut vakituisesti Suomessa. Asuntolainan hakemista varten tarvitset S-Pankin tai jonkin toisen suomalaisen pankin pankkitunnukset tai mobiilivarmenteen. 

Oman kodin osto saattaa tuntua rahallisesti isolta harppaukselta. Asuntolainan maksaminen on kuitenkin verrattavissa kuukausittaiseen vuokran maksuun. Erona on, että asuntolainan lyhennykset päätyvät viime kädessä omaan kukkaroosi, toisin kuin vuokramaksut. Omaan asuntoon liittyy myös muita etuja. Jos olet asunut siinä yhtäjaksoisesti vähintään kaksi vuotta, et joudu maksamaan veroa mahdollisesta myyntivoitosta. Oma asunto on siis fiksu sijoitus.

Lainatarvetta pohtiessa kannattaa myös varautua mahdolliseen korkojen nousuun ja muutoksiin elämäntilanteessa. Yksi vaihtoehto on säästää lainanmaksun ohella ja varautua sillä tavalla tulevaan.

Vältä yleisimmät virheet ensiasunnon ostossa

Asunnon kunto ja tehdyt remontit kannattaa tarkistaa huolellisesti, sillä jälkikäteen et välttämättä saa korvausta selvästi havaittavista vioista. Tutustu myös taloyhtiön talousarvioon, josta käy ilmi mm. tulossa olevat yhtiön korjaukset ja hankinnat. Selvitä myös tulevien remonttien kustannukset, kuten mahdollinen julkisivu- tai putkiremontti, jotta voit huomioida ne asuntolainassa ja oman taloutesi suunnittelussa.

Tutustu artikkeleihin

Vältä stressi asunnon myynnissä, lue asiantuntijoiden vinkit

Kun aika on laittaa koti myyntiin, pienellä pintaremontilla voi olla suuri vaikutus ratkaisevaan ensivaikutelmaan. Lue artikkelista asiantuntijoiden vinkit mihin kannattaa panostaa, jos teet remonttia ennen asunnon myymistä.

Näin valmistaudut lainaneuvotteluun – asiantuntijan viisi vinkkiä

Kun edessä on lainaneuvottelu, kannattaa varata hetki oman taloudellisen tilanteen ja asuntohaaveiden pohtimiseen. Ei silti haittaa, jos kaikkea ei tiedä valmiiksi – me pankissa olemme apuna.

Enemmän rahaa elämiseen asuntolainan kilpailutuksella

Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa, sillä vertailemalla lainatarjouksia voi säästää pitkällä aikavälillä merkittävästi rahaa. Lainan kustannusten lisäksi kannattaa kiinnittää huomiota siihen, vastaavatko muut ehdot ja pankin palvelut omia tarpeita.

Kodin pintaremontti – Näin toteutat unelmasi

Pintaremontilla voi korjata epäkohtia, uudistaa ilmettä tai parantaa viihtyisyyttä merkittävästi. Lue vinkit ja muista myös, että tarvittaessa voit hakea S-Lainaa remonttisi toteuttamiseksi.

Katso myös nämä

Maksatko vuokraa – vai jonkun toisen lainaa?

Parhaimmillaan asumiseen satsaaminen on sijoitus eikä kulu. Kuinka paljon olet tähän mennessä maksanut vuokraa? Mitä, jos sillä summalla olisitkin jo lyhentänyt omaa asuntolainaa? Kokeile vuokrakululaskuria

Lainaturvasta mielenrauhaa arkeen

Lainaturva tuo vakautta, kun taloudelliseen tilanteeseen tulee yllätyksiä ja lainanmaksukyky joutuu koetukselle. S-Pankin asiantuntija kertoo, miten lainaturva auttaa sujuvoittamaan arkea.

Laina-suomi-laina

Tiedätkö, mitä tarkoittavat termit annuiteetti, marginaali tai todellinen vuosikorko? Olemme koonneet lainasanakirjaan selityksen yleisimpiin asuntolainaan liittyviin termeihin.

Lainaa myös remontointiin

Meiltä löydät sopivan remppalainan tarpeeseesi pintaremontista laajempaan peruskorjaukseen. Tutustu vaihtoehtoihin.

Asuntolainan lisäpalvelut - lisäturvaa lainallesi

Asuntolaina-asiakkaanamme sinulle on tarjolla useita eri vaihtoehtoja, joilla voit varautua muuttuviin elämäntilanteisiin.

Kiinteä korko

Halutessasi voit varautua korkojen nousuun suojaamalla asuntolainasi kiinteällä korolla.

Lyhennysvapaa

On tärkeää, että elämäntilanteiden muuttuessa, kuten perheen kasvaessa tai työttömyyden yllättäessä, myös asuntolaina joustaa.

Lainaturva

S-Pankin lainaturva eli lainaturvavakuutus auttaa sinua lainan takaisinmaksussa silloin, kun kaikki ei menekään suunnitelmien mukaan.

Usein kysyttyä ensiasunnon ostamisesta ja asuntolainasta

Katso kaikki usein kysytyt kysymykset
Usein kysyttyä S-Pankin asuntolainasta

S-Pankki on reilu lainantarjoaja​

On tärkeää, että luoton- tai lainanlyhennyksien jälkeen rahaa jää myös muuhun elämiseen. S-Pankki on reilu lainantarjoaja – haluamme olla luottoa myöntäessämme varmoja siitä, että asiakkaamme talous pysyy tasapainossa. ​

Lue lisää