Huolestuttavatko sinua inflaatio, korkojen nousun jatkuminen ja kohonneet lainanhoitokulut? S-Pankin kehityspäällikkö Annemari Airaksinen kertoo koron nousun taustoista ja mitä voit tehdä, jos lainan lyhennyksistä selviytyminen mietityttää.
Lainojen korot ovat viimekuukausina nousseet melko ripeästi. Mihin lainoihin ne vaikuttavat?
Korot vaikuttavat kaikkiin niihin lainoihin, jotka ovat sidottuina euribor-viitekorkoon. Tällaisia ovat opintolaina, asuntolaina ja kulutusluotot, kuten S-Laina.
Jos asut taloyhtiössä, jossa asuntojen rakentamista tai peruskorjausta varten on otettu yhtiölainaa, korkojen nousu saattaa nostaa kuukausittain maksettavaa rahoitusvastiketta. Taloyhtiö voi toki olla varautunut tilanteeseen tai järjestellä rahoitusta muulla tavoin. Voit varmistaa isännöitsijältä, onko rahoitusvastikkeen korotuksia tulossa, mihin viitekorkoon taloyhtiölaina on sidottu ja koska viitekoron tarkistus on tulossa.
Miksi korot ovat nousseet ja onko loppua näkyvissä?
Korkojen nousun taustalla on inflaatio, jonka syntymiseen on monta syytä. Euroopan keskuspankki on yrittänyt hillitä inflaatiota nostamalla ohjauskorkoa, jonka mukaan se lainaa rahaa pankeille. Sen suuruus vaikuttaa muun muassa asuntolainoissa käytettyyn yleiseen euribor-viitekorkoon.
Kukaan ei osaa sanoa, kuinka kauan inflaatio kestää. Pieni laskuvaihekin on äskettäin nähty. Inflaatio ja korkojen nousu ei näy vain lainoissa, vaan hinnat ovat nousseet kaikessa muussakin. Sähkön ja polttoaineiden hinnat ovat sentään tulleet alas vuoden takaisesta eivätkä ne nousseet niin paljon, kuin pelättiin.
Miten voin huomioida korkojen nousun omien lainojeni takaisinmaksussa?
Mieti omaa kulutustasi ja taloutesi menoja hyvissä ajoin ennen koron muutosta. Käy läpi paljonko taloudessasi rahaa tulee, mihin sitä menee, ja mitä menoja pystyisit vähentämään. Koron vaikutuksen oman asuntolainan lyhennyserään voit katsoa S-Pankin asuntolainalaskurilla.
Katso myös, milloin oman lainasi korontarkistuspäivä on tulossa. Näet sen S-Pankin verkkopankissa tai S-mobiilissa oman lainasi tiedoista. Kun tiedät lainasi koron muutospäivän ja korotuksen suuruuden, varaa riittävästi rahaa lainanhoitotilille.
Korkojen nousuun voi varautua monin eri tavoin. Vaihtoehtoja on tärkeää miettiä jo lainanottohetkellä. Myöhemminkin suojauksen voi ottaa käyttöön, mutta silloin kustannukset voivat olla merkittävästi suurempia.
Kuukausisäästäminen on erinomainen tapa varautua korkojen nousuun ja muihinkin kasvaviin menoihin. Suurimman hyödyn saa pitkäjänteisestä rahastoihin sijoittamisesta. Vaikka rahastojen arvot hetkellisesti heittelisivätkin, niin pitkällä aikavälillä säännöllinen kuukausisäästäminen on ollut tähän asti aina kannattava päätös.
Mitä voin tehdä, jos lainan lyhentäminen tuottaa vaikeuksia?
Jos asuntolainan tai opintolainan lyhentäminen tuottaa sinulle vaikeuksia, voit sopia pankin kanssa lainasi uudelleenjärjestelyistä, kuten laina-ajan pituudesta tai lyhennysvapaista kuukausista. Opintolainan uudelleenjärjestämistä rajoittaa valtiontakauksen pituus: takauksen kestoa pidemmälle ei maksuaikaa voida siirtää. Valtiontakaus on voimassa opintolainalle enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta. S-Laina on kulutusluotto, johon muutoksia ei voi tehdä.
Yksi keino on muuttaa asunto- tai opintolainan takaisinmaksutapaa. Annuiteetti on yleisin tapa lyhentää lainaa ja siinä lyhennyserä muuttuu korkojen mukaan, mutta laina-aika pysyy samana. Näin tiedät, milloin takaisinmaksu päättyy, mutta sinun on varauduttava korkojen muutoksiin.
Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa lainan pääoman lyhennys pysyy samana joka kuukausi, joten laina-aika ei muutu. Sen lisäksi on maksettava korkoa, johon vaikuttavat jäljellä oleva lainamäärä ja korkotaso. Siksi lainan lyhennyserät ovat aluksi suurempia ja sitä mukaa, kun maksat lainaa pois, koron osuus pienenee. Se on hyvä vaihtoehto, jos pystyt maksamaan alkuun isompia eriä ja haluat tietää laina-ajan etukäteen. Annuiteetin ja tasalyhennyksen hyviin puoliin kuuluu myös se, että ne mahdollistavat pidemmän laina-ajan, kun laina-aika ei jousta korkotason mukana.
Kiinteä tasaerä on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerät ovat laina-aikana aina yhtä suuria riippumatta siitä, mikä on korkotaso. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen, eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä nousee. Jos viitekorko nousee laina-aikana, kasvaa viimeisen erän määrä. Mikäli lainaa on vielä viimeisenä maksupäivänä jäljellä, neuvotellaan takaisinmaksuaika pidemmäksi.
Onko olemassa muita vaihtoehtoja, joilla voi helpottaa omaa taloutta?
Jos sinulla on paljon asuntolainaa, yksi vaihtoehto on jakaa se kahteen osaan. Voit sitoa toisen osan euriboriin ja ottaa toiseen osaan kiinteän koron. Jos sitten korot nousevat, se vaikuttaa vain puoleen lainastasi. Jos taas korko laskee, euriboriin sidottu osa lainastasi hyötyy pienenevästä korosta.
Jos taloudessasi on tiukkaa vain lyhyen aikaa, olet esimerkiksi jäänyt sairaslomalle tai opintovapaalle, niin yksi keino on lyhennysvapaan pitäminen. Silloin maksat lainastasi kuukausittain vain korot, kulut ja mahdolliset lainaturvan vakuutusmaksut pankin kanssa sovittavan ajan. Tarkemmat ohjeet lyhennysvapaan hakemiseen löydät S-Pankin sivuilta.
Missä vaiheessa minun kannattaa olla yhteydessä pankkiin?
S-Pankin asiakkaana sinun ei tarvitse jäädä yksin taloushuoliesi kanssa. Jos näyttää siltä, että oman talouden hoitaminen alkaa käydä hankalaksi, ole silloin yhteydessä pankkiin ajoissa – mieluummin etukäteen kuin liian myöhään. Nopeimmin saat yhteyden pankkiin lähettämällä viestin verkkopankin tai S-mobiilin kautta. Pankissa voidaan katsoa tilanteesi ja arvioida, mitä tilanteessasi suosittelemme tekemään. Muutoksista lainaehtoihin veloitetaan palveluhinnaston mukainen maksu.
Lue lisää S-Pankin asuntolainasta
S-Pankin lainalaskurilla voit tarkistaa, miten korkomuutos vaikuttaa asuntolainasi lyhennyserään
