Hyvä tietää kulutusluotosta
Yllättävissä elämäntilanteissa talouskin voi joutua tiukille: uuden asunnon remontointi, avioero, pitkään jatkuneet lapsettomuushoidot. Silloin kulutusluotto on hyvä pelastusrengas. Mitä siitä olisi hyvä tietää?
Suuret elämänmuutokset tulevat joskus eteen nopeasti. Silloin myös raha-asiat mietityttävät.
"Kulutusluotto on yksi tapa tuoda joustoa elämään. On hyvä muistaa, että lainan ottaminen ei ole merkki raha-asioiden huonosta hoidosta. Pankit harkitsevat aina tarkkaan, kenelle laina myönnetään", sanoo S-Pankin kehityspäällikkö Anna Kurtelius.
Lue Kurteliuksen vinkit, mistä kulutusluotossa on kyse ja kuka luoton uskaltaa ottaa.
Lainan ottaminen ei ole merkki huonosta raha-asioiden hoidosta.”
- Mitä kulutusluotto tarkoittaa?
Kulutusluotto on kuluttajalle myönnettävä laina, joka on joko vakuudellinen tai vakuudeton. Yleisimmät kulutusluotot ovat pankista kertaeränä tilille maksettava kulutusluotto tai korttiluotto. - Millaisessa elämäntilanteessa luottoa yleensä otetaan?
Usein syynä on jokin suuri hankinta, kuten auto, vene, iso kodinkone tai asunnon remontointi. Kulutusluottoa otetaan tyypillisesti myös lainojen yhdistelyyn.
Usein kulutusluoton ottamista harkitaan pitkään. On kuitenkin hyvä muistaa, että luotto mahdollistaa myös isompien hankintojen tekemisen nopeasti. Jokainen asiakas tietysti päättää lainan käyttötarkoituksen itse. - Ketkä ottavat kulutusluottoja?
Kulutusluottoja ottavat kaikenikäiset työssä käyvät ihmiset. Vuonna 2017 lähes joka viidennellä suomalaisella oli pankista otettua kulutusluottoa. - Kulutusluotoilla on huono maine. Miksi?
Kulutusluotot sekoitetaan helposti erilaisten pikavippifirmojen myöntämiin pikavippeihin, joissa on usein kohtuuttoman suuret kulut. Pikavippifirmoja ei koske sama tiukka sääntely kuin pankkeja, joten varovaisuus kannattaa.
Pankit sen sijaan harkitsevat tarkkaan, kenelle laina myönnetään. Lainan ottaminen ei ole merkki huonosta raha-asioiden hoidosta. - Mistä tiedän, onko kulutusluotto minulle oikea ratkaisu?
Rahaa pitää jäädä aina muuhunkin elämiseen lainanmaksujen ja muiden kulujen jälkeen. Jos ottaa kulutusluoton pitkällä laina-ajalla, saa takaisinmaksuun pelivaraa. Yllättävien tilanteiden ilmaantuessa lainasuunnitelmaa voidaan nimittäin muuttaa.
Sekä asiakkaan että pankin etu on se, että asiakas selviytyy hänelle myönnetyn lainan lyhennyksistä elämän eri tilanteissa. - Voiko lainan ottaa kimpassa vai pitääkö sitä hakea yksin?
S-Pankin S-Lainaa voi hakea yhteisvastuullisesti toisen henkilön, kuten puolison, kanssa. Kun hakijoita on kaksi, silloin lainan saa varmemmin. Molempien hakijoiden tulee olla S-Pankin asiakkaita. - Millaisia summia ihmiset lainaavat?
Keskimääräinen lainamäärä vuonna 2017 oli Finanssialan Keskusliiton mukaan 12 100 euroa. S-Pankin S-Lainaa otetaan keskimäärin 10 000–12 000 euroa. - Mitä kulutusluotto maksaa?
Kulutusluoton korko muodostuu kahdesta osasta, marginaalista ja viitekorosta. Kulutusluotto sidotaan yleisimmin viitekorkoon, joka voi olla esimerkiksi 3, 6 tai 12 kuukauden euribor. Viitekorot muuttuvat laina-aikana, mutta marginaali pysyy samana. Lainaa ottaessa kannattaa siis valita niin pieni marginaali kuin mahdollista.
S-Pankin tarjoaman kulutusluoton eli S-Lainan korko määräytyy myönnettävän lainasumman mukaan. Pankkien myöntämissä kulutusluotoissa varsinaiseen lainasummaan lisätään yleensä myös lainan avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. - Miten arvioin oman lainanhoitokykyni?
Ensin kannattaa vähentää verojen jälkeen käytettävissä olevista tuloista säännölliset menot, kuten asumiskulut, nykyiset lainanlyhennykset ja muut kuukausittaiset menot, kuten ruoka, harrastukset ja vaatteet. Tämän jälkeen käteen jäävällä summalla pitäisi olla varaa lyhentää uutta lainaa.
Apuna laskemiseen kannattaa käyttää esimerkiksi S-Pankin lainalaskuria. Vastuullinen pankki pyrkii varmistumaan asiakkaan maksukyvystä luottoa myöntäessään.
S-Lainaa omasta kaupasta
S-Pankin S-Laina on kulutusluotto, johon et tarvitse takaajaa tai vakuuksia. S-Lainaa voi hakea 5 000–50 000 euroa.
Takaisinmaksuaika vaihtelee 1–12 vuoden välillä. Lainaa lyhennetään kerran kuussa, tai halutessaan koko velkasumman voi maksaa kerralla.
S-Pankin asiakkaana voit hakea lainaa, jos olet vähintään 25-vuotias ja sinulla ei ole maksuhäiriöitä. Lainanhakijalla on oltava suomalainen henkilötunnus, säännöllisiä työ- tai eläketuloja vähintään 24 000 euroa vuodessa ja hänen tulee asua vakituisesti Suomessa. Yli 20 000 euron lainojen myöntämisen edellytyksenä on, että hakija omistaa asunnon. Yli 30 000 euron lainoissa hakijoita tulee olla vähintään kaksi ja toisen heistä tulee omistaa asunto. Asuntojen omistusta edellytetään, vaikka asunto ei tule lainan vakuudeksi.
Voit tehdä lainahakemuksen S-Pankin verkkopankissa, soittamalla S-Pankin asiakaspalveluun (p. 010 765 800 ma–pe klo 9–20, 0,0835 €/puhelu + 0,1209 €/min) tai käymällä asiakaspalvelupisteessä, jotka sijaitsevat Prismoissa, suurimmissa Sokoksissa ja valikoiduissa S-marketeissa.
"Luotto auttoi lapsettomuushoidoissa"
"Luotto auttoi lapsettomuushoidoissa"
Helsinkiläiset Leo, 41, ja Susanna, 38, ottivat kulutusluotoa lapsettomuushoitoihin.
"Olimme olleet yhdessä viisi vuotta, naimisissakin niistä kaksi. Lasta ei kuitenkaan kuulunut, vaikka yritimme kovasti. Tajusimme, että lapsettomuushoidot ovat ainoa tapa saada lapsia.
Hoidot ovat kalliita, ne maksavat noin 15 000 euroa. Meillä ei ollut tarpeeksi rahaa säästössä, sillä työskentelimme molemmat pienipalkkaisissa ammateissa. Päätimme ottaa kulutusluottoa, jotta saisimme hoidot maksettua.
Olisimme voineet säästää, mutta aikataulu olisi ollut paljon hitaampi. Meillä ei ollut loputtomasti aikaa odotella, sillä molemmilla alkoi ikä tulla vastaan. Kulutusluotto tuntui järkevältä vaihtoehdolta.
Otimme luottoa yhteensä 5 000 euroa. Hoidot tehtiin yksityisellä hedelmöityshoitoklinikalla. Raskaus onnistui, ja parin vuoden päästä saimme toisenkin lapsen.
Hoidot olivat raskaita ja kalliita, mutta kaiken sen arvoisia, kun saimme lapset. Hoidoista on edelleen klinikan pakkasessa alkioita, joten voimme halutessamme yrittää kolmatta lasta.
Rahakaan ei tietenkään takaa sitä, että raskaus onnistuisi edes hoitojen avulla. Onneksi meillä tärppäsi."
Juttu on julkaistu ensimmäisen kerran Yhteishyvä.fi-sivustolla joulukuussa 2016 ja päivitetty maaliskuussa 2018.
Ovatko yhteystietosi ajan tasalla?
Päivitä yhteystietosi S-mobiilissa tai osoitteessa s-käyttäjätili.fi. Samalla voit antaa sähköisen markkinointiluvan ja pysyt ajan tasalla palveluistamme ja asiakasomistajaeduistamme.
Kirjaudu S-käyttäjätilille ja päivitä yhteystiedot:
Asiakasomistajuus-osiossa voit päivittää markkinointiluvat:
