Asunnon ostajan lainasanakirja

Annuiteetti on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Erä muuttuu koron muuttuessa: jos viitekorko nousee, erä nousee ja jos viitekorko laskee, erä laskee. Laina-aika ei muutu. Annuiteettilaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan pituuden tarkalleen etukäteen.

ASP eli asuntosäästöpolku on järjestelmä, jonka tarkoitus on helpottaa ensimmäisen asunnon ostamista ja kannustaa tavoitteelliseen säästämiseen. Säästäminen aloitetaan tekemällä pankin kanssa ASP-sopimus ja avataan ASP-tili, jolle tehdään talletuksia. Kun tilille on tehty laissa säädetty määrä hyväksyttyjä talletuksia ja asunnon hankintaan tarvittava omasäästöosuus on säästetty, voi hakea ASP-lainaa.

ASP tulee sanasta asuntosäästöpolku. ASP on Suomen valtion luoma järjestelmä, jolla kannustetaan ensiasunnon hankintaan. Jos haluat ASP-lainan, tulee sinun tehdä pankin kanssa ensin sopimus ASP-säästämisestä ja säästää osa lainasummasta ASP-tilille. Tämän jälkeen pankki lainaa loput kauppasummasta asuntolainana.

ASP-tilin voi avata, kun on täyttänyt 15-vuotta eikä ole ole aiemmin omistanut asuntoa. ASP-tilille säästetään kuukausittain 50-1 500 euroa. Talletuksia ei tarvitse tehdä joka kuukausi. Kun ASP-tilille on tehty vähintään 20 hyväksyttyä kuukausitalletusta ja säästetty vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, pankki voi myöntää ASP-lainan.

Myyntihinta on summa, jonka ostaja maksaa myyjälle.

Kun ostat osakehuoneiston, ostat osakkeet, jotka oikeuttavat asunnon hallintaan ja sinusta tulee näin asunto-osake- yhtiön, eli taloyhtiön osakas. Osakehuoneistolla tarkoitetaan yleensä kerros-, rivitalo-, tai paritaloasuntoa.

Asuntojen myynti-ilmoituksissa ilmoitettu asunnon velaton myyntihinta tai velaton hinta tarkoittaa hintaa, johon on myyntihinnan lisäksi sisällytetty mahdollinen asunto-osakkeen velkaosuus taloyhtiön lainasta. Velaton hinta kertoo siis myyntihintaa paremmin, minkä suuruinen asunnosta maksettava kokonaishinta on. Jos taloyhtiöllä on velkaa, sinulla on yleensä mahdollisuus valita, haluatko lyhentää yhtiölainaa kuukausittain rahoitusvastikkeena osakeyhtiölle vai maksatko oman osuutesi yhtiön lainasta kerralla pois. Jos asuntoon ei sisälly velkaosuutta, on myyntihinta ainoa hinta, joka ilmoituksessa näkyy.

Pankki tarvitsee vastineeksi myöntämälleen asuntolainalle vakuuden turvaamaan lainan takaisinmaksua. Tässä tapauksessa lainan vakuutena toimii pääsääntöisesti ostamasi asunto. Jos omat vakuudet eivät riitä voi lisävakuudeksi liittää pankista ostettavan täytevakuuden, valtion takauksen tai vanhempiesi takauksen. Kotiasi vastaan myönnetään yleensä lainaa 70 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Lainaneuvottelussa arvioidaan lainamäärääsi tarvittavat vakuudet tulevan kotisi myyntihinnan ja sijainnin perusteella.

Hoitovastikkeella katetaan muun muassa taloyhtiön rakennusten ylläpidosta ja erilaisista palveluista syntyvät menot. Hoitovastike koostuu esimerkiksi korjaus- ja lämmityskuluista.

Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korko pysyy samana koko sovitun kiinteän korkojakson ajan, esimerkiksi 5 tai 10 vuotta. Kiinteä korko suojaa asuntolainaa mahdolliselta koronnousulta ja sopii tilanteeseen, jossa lainanottaja haluaa pitää korkokulut saman suuruisina pitkälle tulevaan. Toisaalta kiinteä korko pysyy sovittuna, vaikka korkotaso laskisi, jolloin et välttämättä pääse hyötymään alhaisemmasta korkotasosta. Kiinteällä korolla voi suojata joko koko lainan tai vain osan siitä.

Kiinteä tasaerä on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat laina-aikana yhtä suuria. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen, eli jos sovittu erä ei riitä kattamaan korkoja, maksuerä nousee. Jos viitekorko nousee laina-aikana, kasvaa viimeisen erän määrä. Mikäli lainaa on vielä viimeisenä maksupäivänä jäljellä, neuvotellaan takaisinmaksuaika pidemmäksi. Kiinteä tasaerä on hyvä lyhennysvaihtoehto, jos haluat, että kuukausittain maksamasi määrä pysyy aina saman suuruisena. Mahdollisuus käyttää kiinteää tasaerää tarkistetaan tapauskohtaisesti.

Asuntolainoihin sovelletaan kaikissa pankeissa enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Lainakaton tarkoituksena on hillitä kotitalouksien velkaantumista, eli ohjata myönnettävän asuntolainan enimmäismäärää. Voit saada lainaa korkeintaan 90 prosenttia asuntosi, eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Käyvällä arvolla tarkoitetaan hintaa, joka asunnosta ollaan valmiita maksamaan asuntomarkkinoilla lainan myöntöhetkellä. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on korkeintaan 95 prosenttia.

Alla oleva esimerkki auttaa hahmottamaan lainakaton vaikutusta käytännössä.

Esimerkki

• Asunnon ostohinta on 100 000 euroa.
• Lainakaton rajoissa voisit saada ostettavaa asuntoasi vastaan enimmillään asuntolainaa 90 000 euroa tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroa.
• S-Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi yleisimmin 70 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, eli tässä tapauksessa ostohinnasta 70 000 euroa, minkä verran enimmillään voimme myöntää sinulle yksin sitä vastaan asuntolainaa.
• Jos haluat rahoittaa asunnon koko ostohinnan lainalla, tarvitset lisävakuuksia lopulle 30 000 euron lainamäärälle.
• Lisävakuudeksi käyvät esimerkiksi omistamasi muu asunto- tai sijoitusvarallisuus, vanhempiesi tai muiden läheistesi omistama asunto-omaisuus ja raha- tai sijoitusvarat.

Lainaneuvottelussa sovit pankin laina-asiantuntijan kanssa lainan määrästä, korosta, takaisinmaksusta ja vakuuksista. Lainaneuvottelun tarkoitus on kartoittaa elämäntilannettasi ja asunnonhankintasuunnitelmaasi. Lainaneuvottelussa saat tukea myös muun muassa ostotarjouksen tekemiseen ja varsinaiseen kaupantekoon.

Lainatarjous on pankilta saamasi tarjous asuntolainasta. Se kertoo sinulle marginaalin ja koron sekä ehtoihin liittyviä asioita. Saatu lainatarjous ei vielä sido sinua mihinkään, mutta se on hyvä olla valmiina jo asunnon etsinnän alkuvaiheessa.

S-Pankin lainaturva auttaa sinua lainan takaisinmaksussa silloin, kun kaikki ei menekään suunnitelmien mukaan. Lainaturva voidaan liittää uuteen S-Pankin lainaan ja vakuutusmaksut hoituvat kuukausittain lainanlyhennysten yhteydessä. Voit valita itsellesi sopivan lainaturvapaketin oman elämäntilanteesi mukaan.

Lyhennystavalla tarkoitetaan erilaisia vaihtoehtoja, joilla lainaa lyhennetään eli maksetaan takaisin. Asuntolainan kuukausittainen takaisinmaksuerä koostuu aina lainan pääoman lyhennyksestä ja koron osuudesta. Näiden välinen suhde riippuu lyhennystavasta. Yleisimmät lyhennystavat ovat annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerä.

Voit sopia S-Pankin asuntolainaasi lyhennysvapaita jaksoja, jolloin maksat vain lainan korkoja ja Lainaturvan vakuutusmaksua, jos olet liittänyt lainaasi takaisinmaksua turvaavan vakuutuksen. Myönnettävän lyhennysvapaan maksimimäärä vaihtelee lainakohtaisesti ja siihen vaikuttavat muun muassa laina-aika, lainaan mahdollisesti liitetty valtiontakaus sekä valittu takaisinmaksutapa. Yli vuoden mittaisista lyhennysvapaista tulee aina neuvotella pankin kanssa erikseen.

Tutustu ja hae lyhennysvapaata

Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu pankin kanssa neuvotellusta korkomarginaalista ja viitekorosta. Marginaali on siis asiakaskohtainen ja voi vaihdella asunnon ostajan elämäntilanteesta riippuen.

Positiivinen luottotietorekisteri on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, joka kokoaa yhteen paikkaan tiedot yksityishenkilöiden luotoista. Rekisterin tarkoituksena on torjua kotitalouksien ylivelkaantumista ja auttaa oman talouden hallintaa. Tiedot rekisteriin tulevat luotonantajilta. Sinun ei tarvitse ilmoittaa omia tietojasi rekisteriin itse. Kun haet luottoa, luotonantaja pyytää positiivisesta luottotietorekisteristä tiedot rekisteriin ilmoitetuista luotoistasi. Tietoja käytetään lopullisen luottopäätöksen tekemisen tukena. S-Pankissa tarkastelemme luotonmyönnössä aina myös hakijan taloudellista kokonaistilannetta ja arvioimme sitä suhteessa haettuun lainan määrään ja takaisinmaksuaikaan.

Voit tarkastaa omat tietosi kirjautumalla rekisterin sähköiseen asiointipalveluun verkkopankkitunnuksillasi. Jos luottotietorekisterissä olevissa tiedoissa on puutteita tai epäselvyyksiä, olethan niiden osalta aina yhteydessä luoton myöntäjään.

Kun asunto myydään tarjouskauppa-mallilla, ostajat tekevät tarjoukset lähtöhinnasta ylöspäin. Myyjä voi itse valita, minkä tarjouksen hyväksyy.

Tasalyhennys on lyhennystapa, jossa takaisinmaksuerä sisältää pelkän lyhennyksen. Lyhennys pysyy samana. Lyhennyksen lisäksi maksetaan korko, jonka määrä vaihtelee jäljellä olevan lainamäärän ja korkotason mukaan. Laina-aika ei muutu. Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat alussa maksaa suurempia takaisinmaksueriä ja haluat tietää laina-ajan pituuden tarkalleen etukäteen.

Todellinen vuosikorko sisältää lainan kokonaiskustannukset eli koron lisäksi myös muut kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Todellinen vuosikorko ottaa siis huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja perittävät maksut.

Asunnonostaja voi saada lainalleen valtiontakauksen. Tämä tarkoittaa, että valtio sitoutuu suorittamaan takaisinkorvauksen, jos asunnon myyntihinta ei yksinään riitä. Valtiontakaus on tarkoitettu tilanteisiin, joissa omat vakuudet eivät riitä koko lainan vakuudeksi. Takausta ei tarvitse hakea erikseen vaan se myönnetään aina lainapäätöksen yhteydessä.

Varainsiirtovero on vero, joka ostajan tulee maksaa kiinteistön, asunto-osakkeen tai muun arvopaperin hankkimisesta.

Asuntolainan korko muodostuu marginaalista ja viitekorosta. Viitekorko tarkoittaa euroalueen viite-korkoa, jolla pankki saa lainattua muilta pankeilta rahaa, jonka se edelleen lainaa asiakkailleen lisäämällä viitekorkoon asiakaskohtaisen lisän. Suomessa suosituin viitekorko asuntolainoissa on 12 kuukauden Euriborkorko. Halutessasi voit valita viitekoron sijaan asuntolainaasi myös kiinteän koron.

Yhtiövastike muodostuu hoitovastikkeesta ja mahdollisesta rahoitusvastikkeesta, jolla lyhennetään asuntoon kohdistuvaa yhtiölainaa. Rahoitusvastikkeella katetaan pitkävaikutteisia menoja, jotka aiheutuvat kiinteistön ja rakennuksen rakentamisesta, peruskorjauksesta ja uudistuksesta.