Siirry suoraan sisältöön

Onko nyt hyvä hetki ostaa asunto?

Nousevat korot, yleisen hintatason nousu sekä Ukrainan sota saattavat mietityttää asunnonostajaa, vaikka oma talous olisikin tasapainossa ja tarve uudelle kodille ajankohtainen. Uskaltaako nyt tehdä asuntokaupat ja mitä kaikkea pitäisi ottaa huomioon? S-Pankin asiantuntijat kehityspäällikkö Päivi Huttunen ja päästrategi Lippo Suominen vastaavat monien mielessä liikkuviin kysymyksiin.

Asuntolainan korkojen noususta puhutaan nyt paljon. Mihin asunnonostajan kannattaa varautua?

Yli 90 prosenttia suomalaisten asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euribor-korkoon, joka on ollut vuosikausia poikkeuksellisen alhaalla, nollatason alapuolella. Tänä keväänä 12 kuukauden euribor ylitti nollarajan, mutta korkojen odotetaan silti nousevan maltillisesti, pariin prosenttiin lähivuosina.

Asunnonostajan on syytä varautua korkojen nousuun, mutta huolissaan ei tarvitse olla. Ennen lainan myöntämistä S-Pankissa tehdään asiakkaille stressitesti, jolla varaudutaan kuuden prosentin korkoon 25 vuoden laina-ajalla. Myönnetty asuntolaina tarkoittaa, että pankin laskelmien mukaan asunnonostajan talous kestää korkojen nousun, jos tulotasossa ei tapahdu merkittävää notkahdusta.

Mitä korkojen nousu tarkoittaa käytännössä?

Esimerkiksi perhe, joka on ottanut nollakorkotilanteessa 285 000 euron asuntolainan 25 vuoden laina-ajalla ja 12 kuukauden euriborilla, maksaa 0,75 prosenttiyksikön marginaalilla lainaa takaisin 1 042 euroa kuussa.

Jos euribor-viitekorko kuitenkin nousee nollasta esimerkiksi kahteen prosenttiin, tulee viitekorosta ja marginaalista muodostuvaksi kokonaiskoroksi 2,75 %. Tällöin kuukausittain maksettava erä nousee 273 euroa, yhteensä 1 315 euroon.

Miten korkojen nousulta voi suojautua?

Korkojen nousuun voi varautua monin eri tavoin. Vaihtoehtoja on tärkeää miettiä jo lainanottohetkellä. Myöhemminkin suojauksen voi ottaa käyttöön, mutta silloin kustannukset voivat olla merkittävästi suurempia.

Kuukausisäästäminen on erinomainen tapa varautua korkojen nousuun ja muihinkin kasvaviin menoihin. Suurimman hyödyn saa pitkäjänteisestä rahastoihin sijoittamisesta. Vaikka rahastojen arvot hetkellisesti heittelisivätkin, niin pitkällä aikavälillä säännöllinen kuukausisäästäminen on ollut tähän asti aina kannattava päätös.

Kiinteä korko pitää asuntolainan viitekoron samana sovitun ajan, eli se suojaa lainaa mahdollisilta korkoheilahteluilta. Asuntolaina kannattaa kahtia ja sitoa osa kiinteään sekä osa 12 kuukauden euribor-korkoon.

Omaa taloutta voi tasapainottaa myös järjestelemällä laina uudelleen esimerkiksi laina-aikaa muuttamalla. Asuntolainan lyhennysvapaat ovat hyvä vaihtoehto, jos korkojen nousu osuu samaan kohtaan väliaikaisen elämänmuutoksen, kuten perheenlisäyksen tai opintovapaan kanssa. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan vain korkoja ja mahdollista lainaturvan vakuutusmaksua.

Lainaturvavakuutus voi osoittautua kullanarvoiseksi, mikäli elämässä tapahtuu yllättäviä asioita.

Koskeeko korkojen nousu myös yhtiölainoja?

Kyllä, korot nousevat yhtiölainoissa samoin kuin henkilökohtaisissa asuntolainoissa ja ostettavaan asuntoon kohdistuva rahoitusvastike voi nousta huomattavasti. Tämä kannattaa huomioida erityisesti uudiskohteissa, joissa yhtiölainan osuus voi olla suuri ja lainaa aletaan tyypillisesti lyhentämään vasta vuosia ostamisen jälkeen.

Muun muassa sähkö, bensa ja ruoka ovat kallistuneet. Mistä hintojen nousu johtuu ja miten pitkään tilanne voi jatkua?

Monien päivittäisten menojemme hinnat ovat nousseet selvästi viimeisen vuoden aikana. Taustalla on sekä pandemian jälkeen lisääntynyt kysyntä että tarjontavaikeudet. Maailmalla on ollut useampia heikkoja satovuosia ja esimerkiksi vähäiset investoinnit öljyntuotantoon rajaavat öljyn tarjontaa. Venäjän hyökkäys Ukrainaan ei ole inflaation kiihtymisen juurisyy, mutta pahentaa tilannetta.

Kukaan ei pysty arvioimaan, kuinka pitkään hintapaineet jatkuvat ja miten pahaksi ne yltyvät. Loputtomiin hinnat eivät voi nousta, mutta toisaalta ei ole merkkejä nopeasta paluusta takaisin vanhalle tasolle. Siten on varauduttava siihen, että monet tutut asiat maksavat jatkossakin enemmän kuin mihin olemme tottuneet.

Olen suunnitellut asunnon ostamista jo pidempään ja talouteni on varmalla pohjalla. Miten minun kannattaisi toimia?

Jos sinulla on jo selvät sävelet asunnon ostamisen suhteen ja olet luottavainen taloustilanteestasi, ei ole syytä jättää asuntokauppoja tekemättä. Omistusasunto on ollut pitkällä tähtäimellä erinomainen sijoitus sekä elämänlaatuun että myös taloudellisesti, joten omaan asuntoon kannattaa panostaa, vaikka maailmassa olisikin epävarmuutta. On tilanne maailmassa mikä tahansa, on aina tärkeää ostaa tuloihisi nähden sopivan hintainen asunto niin, että rahaa jää lainanmaksun lisäksi myös elämiseen.

 

Lue lisää S-Pankin asuntolainasta

S-Pankin lainalaskurilla voit tarkistaa, miten korkomuutos vaikuttaa lainasi lyhennyserään

Päivitä yhteystietosi omalla S-kanavalla

Samalla voit antaa sähköisen markkinointiluvan ja pysyt ajan tasalla palveluistamme ja asiakasomistajaeduistamme.

Päivitä tiedot