Yleinen kiinnostus sijoittamista kohtaan on lisääntynyt Suomessa. Samalla yhä useampi vanhempi on havahtunut pohtimaan sijoittamista lapselle tai nuorelle. S-Pankin päästrategi Tanja Wennonen-Kärnä iloitsee tästä kehityksestä.
”On aina hyvä asia, jos lapselle pääsee rakentamaan pesämunaa tulevaisuutta varten. Mitä aikaisemmin tämän aloittaa, sen parempi.”
Liikkeelle omista lähtökohdista
Kun suunnittelee sijoittamista lapselle, on hyvä käyttää hetki omien mahdollisuuksien ja toiveiden pohtimiseen. Millaisen summan lapselle pystyisi sijoittamaan kuukausittain? Entä minkä ikäisestä lapsesta on kyse? Tämä vaikuttaa sijoitusaikaan, tuotto-odotuksiin ja sopivaan riskitasoon.
”Jos sijoittaa vastasyntyneelle tai pienelle lapselle, sijoitusaika on pitkä ja tavoite noin 18 vuoden päässä. Silloin riskiä voi ottaa enemmän, ja ajan myötä voi saavuttaa varsin hyviä tuottoja”, Wennonen-Kärnä toteaa.
Jos lapsi on jo teini-iässä, riskiä voi olla hyvä rajata. Varsinkin, jos rahoja tarvitaan heti nuoren täysi-ikäistyttyä esimerkiksi ajokorttiin tai itsenäisen elämän aloittamiseen.
Rahastoissa monipuolisia vaihtoehtoja
Rahastot ovat suosittu, tehokas ja joustava tapa sijoittaa lapselle. Rahasto-osuuksia voi ostaa säännöllisesti toistuvalla summalla, eikä summan tarvitse olla suuri.
”Jos sijoittaa esimerkiksi 50 €/kk, salkkua ei saa hyvin hajautettua suorissa osakesijoituksissa. Rahastoon summan voi sen sijaan laittaa vaikka automaattisesti kuukausittain. Jos rahaa on jossakin kuussa enemmän, voi tehdä ylimääräisen sijoituksen.”
Jos sijoittaminen on itselle vierasta, se voi tuntua vaikealta tai pelottavaltakin. Apua ja tietoa saa kuitenkin helposti. Rahastoja ja niiden tuotto-odotuksia voi esimerkiksi vertailla S-Pankin rahastolaskurin avulla. Tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä – osakerahastoissa sekä riskit että tuotot ovat korkeampia kuin korkorahastoissa.
”Laskurilla voi kokeilla, millaista tuottoa sijoituksille voisi kertyä ja kuinka tähän vaikuttaa, jos sijoittaa esimerkiksi 30 euroa tai verottoman lahjan enimmäismäärän eli noin 130 euroa kuukaudessa”, Wennonen-Kärnä vinkkaa.
Laskurin ilmoittamista tuotto-odotuksista on jo vähennetty rahastojen kulut. Niihin vaikuttaa se, onko kyseessä passiivinen indeksirahasto vai aktiivinen rahasto, jota hallinnoi ammattimainen salkunhoitaja. Salkunhoitajan palkkio riippuu riskitasosta: osakerahastoissa se on yleensä noin 1,5-2 %, korkorahastoissa alle 1 %.
”Passiivisissa indeksirahastoissa vanhemman on itse tiedettävä, millaiseen indeksiin hän haluaa sijoittaa. Aktiivisissa rahastoissa salkunhoitaja tekee osakevalinnat. Hänen tehtävänsä on päästä pitkässä juoksussa markkinaa parempaan tulokseen. Kun sijoitusten aikajänne on pitkä, aktiivisesti hoidettu rahasto on yleensä kannattava valinta.”
Varovaisuus ja viivyttely syövät tuottoja
Kun vanhempi sijoittaa lapselleen, hänellä on velvollisuus huolehtia lapsen edusta. Joskus tämä johtaa valintoihin, joissa riskejä vältetään liikaakin.
”Moni saattaa pelätä mahdollista kurssilaskua. Kun sijoituksia tehdään säännöllisesti, kohdalle sattuu hyviä ja huonoja hetkiä. On hyvä muistaa, että vuosien mittaan riskit tasoittuvat, etenkin kun sijoitushorisontti on hyvin pitkä”, Wennonen-Kärnä rauhoittelee.
Jos kurssit ovat matalalla, kun lapsi täyttää 18 vuotta, sijoituksia voi pitää hieman pidempään. Ja vaikka varoja täytyisi ottaa käyttöön, niille on ehtinyt kertyä voittoa vuosien varrella.
Varovaisuus voi johtaa myös viivyttelyyn sijoittamisen aloittamisessa. Kun sijoitusaika lyhenee, tuotto-odotukset jäävät pienemmiksi ja tuottoja kertyy vähemmän.
Dialogi ja rahakasvatus tärkeitä
Kun lapsi täyttää 18 vuotta, sijoitukset siirtyvät hänen itsensä hoidettaviksi. Tähän kannattaa varautua ajoissa, ja käydä lapsen kanssa ikätasoon sopivaa keskustelua sijoituksista. Dialogi on tärkeää, jotta nuori saa työkaluja ja taitoja sijoitusasioissa.
”Kun nuori tietää, millaisia sijoituksia hänellä on ja mitä niillä voi saavuttaa, hän voi pohtia rauhassa tulevia ratkaisujaan. Joku voi käyttää varoja esimerkiksi ajokorttiin, toinen jatkaa sijoittamista vähän pidempään. Riskitasoa voi lisätä tai vähentää tavoitteiden mukaisesti.”
Keskustelujen myötä säästämisestä tulee jo varhain luonnollinen osa lapsen ja nuoren arkea. Samalla voi syttyä kipinä sijoittamiseen.
”Nuorelle syntyy ajatus, että säästäminen ja sijoittaminen kuuluvat asiaan, vaikka aina niihin ei ole yhtä paljon varoja. Meillä kaikilla on tavoitteita ja unelmia, joita voi saavuttaa sijoittamalla”, Wennonen-Kärnä kannustaa.
5 vinkkiä lapselle ja nuorelle sijoittaessa
- Aloita niin varhain kuin mahdollista. Mitä pidempi sijoitusaika, sitä pidempään sijoituksille ehtii kertyä tuottoa.
- Pohdi, mikä on sopiva riskitaso. Pienelle lapselle sijoittaessa voit ottaa enemmän riskiä kuin esimerkiksi teini-ikäisen kohdalla.
- Rahastot ovat hyvä tapa sijoittaa alaikäiselle. Valikoima on monipuolinen ja rahastoihin voi sijoittaa haluamansa summan kuukausittain.
- Voit sijoittaa lapsen nimissä enintään 4 999 € kolmen vuoden aikana ilman veroseuraamuksia. Tämän ylittävästä lahjasta lapsi maksaa lahjaveroa. Raja on antaja- ja saajakohtainen, joten toiseltakin vanhemmalta tai isovanhemmilta voi saada saman summan.
- Muista rahakasvatus. Keskustele lapsesi kanssa sijoituksista ja siitä, mitä niillä voi saavuttaa.
