Siirry suoraan sisältöön

Näin valmistaudut lainaneuvotteluun – asiantuntijan viisi vinkkiä

Kun edessä on lainaneuvottelu, kannattaa varata hetki oman taloudellisen tilanteen ja asuntohaaveiden pohtimiseen. Näin neuvottelu etenee sujuvasti ja lainapäätöskin voi syntyä nopeammin. Ei silti haittaa, jos kaikkea ei tiedä valmiiksi – me pankissa olemme apuna. 

Asuntolainan hakeminen S-Pankista on yksinkertaista: lainahakemuksen voi täyttää helposti S-mobiilissa tai verkkosivuilla ja lainaneuvotteluun voi päästä jopa jo parissa päivässä. Neuvotteluun kannattaa valmistautua huolella – tämä parantaa omaa neuvotteluasemaa ja voi johtaa edullisempiin lainaehtoihin.  

– Asuntolainaa on hyvä hakea ajoissa, vaikka asuntoa ei olisi vielä löytynyt. Lainaneuvottelua varten kannattaa silti haarukoida, millaista asuntoa haetaan ja miltä alueelta. Näin voidaan hahmottaa hintaluokkaa ja lainan määrää, sanoo S-Pankin lainapalveluiden kehityspäällikkö Annemari Airaksinen  

Oma taloustilanne antaa raamit 

Lainaneuvotteluissa käydään kattavasti läpi asiakkaan taloudellinen tilanne. Jo etukäteen on hyvä kartoittaa omat tulot ja menot sekä mahdolliset säästöt ja lainat. Asuntohaaveita tarkastellaan niitä vasten.  

– Kannattaa pohtia, onko oma taloudellinen tilanne vakiintunut ja millaiset rahkeet itsellä on lainan maksamiseen. Asuntoon tarvitaan lainan lisäksi omaa rahaa. Jos säästöjä ei ole, lainan vakuutena voi kenties käyttää esimerkiksi omien vanhempien asuntoa. Tarvittaessa lisävakuuden voi myös ostaa pankista, Airaksinen mainitsee. 

Toiveet ja lainaehdot käydään läpi yhdessä   

Asiakkaan taloustilanteen ja asuntohaaveiden lisäksi lainaneuvotteluissa käydään läpi lainaa itsessään. Mikä on lainan määrä ja millaiseksi kuukausierä muodostuu? Entä mitä lisäkuluja lainaan liittyy ja kuinka varaudutaan korkojen nousuun? 

– Tarkastelemme lainaneuvottelussa esimerkiksi viitekorkoa ja sitä, kuinka paljon mielenrauhaa asiakas haluaa korkojen vaihtelun varalta. Korkojen vaihtelulta voi suojautua ottamalla kiinteän koron joko osalle lainasta tai koko lainalle. S-Pankki tarjoaa kiinteää korkoa 5 tai 10 vuodeksi. 

Neuvottelussa kannattaa myös kysyä lainaehtojen joustavuudesta, kuten mahdollisuudesta lyhennysvapaisiin. Lainan takaisinmaksua voi turvata esimerkiksi lainaturvalla, ja elämänmuutoksiin voi varautua myös säästämällä säännöllisesti.   

– Laina on aina mitoitettava niin, että asiakas selviää sen maksuista. Rahaa täytyy jäädä myös muuhun elämiseen. Lisäksi on hyvä miettiä varautumista yllättäviin menoihin, kuten asunnon remonttiin tai auton korjaukseen, Airaksinen muistuttaa.  

Mutkaton ja sujuva prosessi 

Lainan hakeminen etenee S-Pankissa mutkattomasti, ja lainaneuvotteluun pääsee nopeasti. Neuvottelu hoituu etäyhteydellä kotisohvalta tai vaikka laiturin nokasta.  

– Tärkeät dokumentit, kuten palkkatiedot tai isännöitsijäntodistuksen voi varata lähettyville, mutta tämä ei ole välttämätöntä. Pyydämme dokumentteja lainaneuvotteluiden edetessä. 

Parhaiten neuvottelu sujuu, kun asiakas on pohtinut tilannettaan jo ennakkoon.  

– Alustavia ajatuksia on hyvä olla, mutta tarkkoja yksityiskohtia ei tarvitse tietää. Me pankissa autamme kaikissa kysymyksissä, Airaksinen lopettaa.  

Viisi vinkkiä ennen lainaneuvottelua

  1. Kartoita oma taloustilanteesi. Selvitä tulot, menot, säästöt ja lainat.  
  2. Pohdi asuntohaaveitasi realistisesti. Millaisen asunnon haluat ja mitä se maksaa? 
  3. Kuinka suuren lainan tarvitset? Onko sinulla säästöjä vai tarvitsetko lisävakuuksia? Millaista kuukausierää pystyt maksamaan? 
  4. Millaisia ehtoja toivot lainalle? Listaa valmiiksi kysymykset ja selvitä neuvottelussa lainan kuluja, muita ehtoja ja niiden joustavuutta.   
  5. Varaa keskeiset dokumentit valmiiksi. Voit toimittaa nämä myöhemminkin, mutta voit saada lainapäätöksen nopeammin, jos nämä ovat jo valmiina.      

Onko asunnon osto tai remontointi sinulle ajankohtaista? Tai haaveiletko ehkä talon rakentamisesta? Ota ensimmäinen askel kohti unelmasi toteutumista ja pyydä asuntolainatarjous S-Pankista. Lainatarjous kannattaa pyytää jo sopivaa omistusasuntoa etsiessä, sillä tarjouksen turvin pääset hieromaan asuntokauppoja heti, kun unelmiesi koti osuu kohdalle. Saatu lainalupaus ei vielä sido sinua mihinkään.

S-Pankin asuntolaina voidaan myöntää asunto-omaisuuden hankkimiseksi tai siihen kohdistuvan omistusoikeuden säilyttämiseksi. Asunto-omaisuudella tarkoitetaan asuinkiinteistöä, asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavia yhteisöosuuksia sekä asuinrakennusta, joka sijaitsee kiinteistöä koskevan käyttöoikeuden nojalla hallitulla alueella. Asiakkaan on annettava lainasopimuksen täyttämisen vakuudeksi esimerkiksi asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavat yhteisöosuudet, asuinkiinteistö, kiinteistöä koskeva käyttöoikeus tai mikä tahansa muu omaisuus.

Pankkilainan lisäksi asunnon ostajan maksettavaksi tulevat mahdollisesti myös yhtiövastikkeet sekä mahdollisesti yhtiölainan lyhennykset. Luottosopimuksen kesto on enintään 30 vuotta. Kuluttajalla on oikeus maksaa asunto-omaisuuteen liittyvä kuluttajaluotto taikka sen osa ennen eräpäivää. Jos kuluttaja maksaa luoton tai sen osan ennenaikaisesti, on jäljellä olevasta luotonantajan saatavasta vähennettävä se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Luotonantaja saa kuitenkin periä kokonaisuudessaan luottosopimuksessa yksilöidyt, kyseisen luoton perustamiseen sekä vakuusjärjestelyihin liittyvistä toimista aiheutuneet kulut. Jos kuluttaja maksaa asuntoluoton tai sen osan ennenaikaisesti takaisin, luotonantaja saa periä korvauksena korkotason alenemisesta johtuvan tappion, jos luottoa on myönnetty yli 20.000 euroa ja luoton korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään kolme vuotta. Valuuttakurssien muutokset voivat vaikuttaa lainanottajan maksettavaksi tulevaan määrään. S-Pankki myöntää vain euromääräisiä luottoja.
Luoton myöntää S-Pankki Oyj, Fleminginkatu 34, 00500 Helsinki.