Suomalaista eläkejärjestelmää ja siitä käytävää keskustelua vaivaa epävarmuus: eläkeiät nousevat ja eläkkeitä voidaan joutua leikkaamaan. Eläkeyhtiöt sijoittavat kertyneitä varoja, joten myös markkinoiden heilunta aiheuttaa riskejä järjestelmälle. “Yhä useammat ovat havahtuneet siihen, että elämän eri osa-alueilla tarvitaan omaa varautumista”, kertoo S-Pankin päivittäisistä pankkiasioista vastaava valmennuspäällikkö Emilia Simola.
Eläkesäästäminen tasaa eläkejärjestelmään liittyvää epävarmuutta. Se luo mahdollisuuksia keventää työskentelyä tai lopettaa se aikaisemmin, sekä viettää eläkevuosia omien toiveiden mukaisesti. Positiivista on, että säästämiseen on tarjolla entistä enemmän vaihtoehtoja.
”Säästämisen voi aloittaa helposti mobiilipankissa, ja aloittaminen on helppoa”, Simola sanoo.
Rahastosäästämisellä tuottoa pitkällä aikavälillä
Eläkesäästäminen ei sinänsä juuri poikkea muusta säästämisestä. Merkittävin ero on aikajänne, joka on eläkesäästäjällä tyypillisesti pitkä. Tämä vaikuttaa myös säästämisen ratkaisuihin.
”Jos eläkesäästämisen aloittaa hyvissä ajoin työikäisenä, kuukausisäästäminen osakkeita sisältäviin rahastoihin on hyvä vaihtoehto. Historian valossa osakkeiden tuotto-odotus on muita vaihtoehtoja parempi, ja pitkä aikajänne tasaa markkinoiden myrskyjä”, Simola sanoo.
Tärkeintä on aloittaa säästäminen
Eläkesäästämistä jarruttaa joskus se, että eläkevuosiin on vielä runsaasti aikaa ja asia tuntuu kaukaiselta. Toisaalta eläkeiän lähestyessä saatetaan ajatella, että nyt on jo liian myöhäistä. S-Pankin asiantuntijat kumoavat nämä ajatukset: säästäminen kannattaa aloittaa iästä riippumatta.
”Kun säästämisen aloittaa nuorena, pääsee hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä. Toisaalta liian myöhäistä ei ole koskaan. Säästämisen aikajänne vaikuttaa kuitenkin siihen, mikä on sopiva ratkaisu. Nuorelle sopii kuukausisäästäminen rahastoon, kun taas lähempänä eläkevuosia esimerkiksi määräaikaistalletus voi suojata säästöjä inflaatiolta”, Simola selvittää.
”Säästäminen kannattaa, vaikka siihen havahtuisi myöhään. Silloinkin säästöillä voi toteuttaa pienempiä haaveita, kuten ulkomaanmatkan tai teatterikäyntejä silloin tällöin”, Emilia Simola kertoo.
Pienelläkin summalla pääsee alkuun
Yleisin este eläkesäästämiselle liittyy omaan taloustilanteeseen. Pienet tulot tai epävarma taloustilanne eivät kuitenkaan estä säästämistä, kunhan säästösumman suhteuttaa niihin.
”Pienet tai epävarmat tulot eivät itsessään ole ongelma. Kyse on usein pikemminkin siitä, että säästämistä ei ole budjetoitu osaksi arjen menoja. Joskus tämä tarkoittaa, että arjesta on karsittava jokin kulu, josta on valmis luopumaan. Säästöjä voi kartuttaa myös hyvin pienellä summalla, vaikkapa 10–20 eurolla kuukaudessa”, Simola muistuttaa.
S-Pankin suosittu Säästäjä-palvelu sopii hyvin mikrosäästämiseen. Sen avulla voi ohjata säästöön S-ryhmän ostoksista maksettavat Bonukset tai pienen summan jokaisen debit-oston yhteydessä.
”Tämä totuttaa säästämiseen kivuttomasti, ja hyödyt näkyvät pitkässä juoksussa. Nälkä kasvaa syödessä, kun huomaa, että rahaa menee kivasti säästöön”, Simola toteaa.
Kuukausisäästäminen joustaa tilanteen mukaan
Digitaalisten pankkipalveluiden avulla säästämistä on helppo säädellä itse. Siksi kuukausisäästäminen onnistuu myös silloin, kun tulot vaihtelevat esimerkiksi opintojen tai keikkatöiden vuoksi.
”Vaikka tulot olisivat epäsäännölliset, säästäminen kannattaa ottaa tavaksi. Kun edessä on tiukka kuukausi, säästöön siirtyvän summan voi estää. Kannustan kuitenkin siihen, että tietty summa siirtyy säästöön automaattisesti aina, kun mahdollista”, Simola sanoo.
Myös suurituloisen kannattaa varautua
Suurista tuloista säästäminen olisi helppoa, mutta kaikki eivät näe siihen tarvetta. Ajatellaan, että eläkkeellä menot ovat vähäiset. Tämä ei useinkaan pidä paikkaansa: esimerkiksi talon, mökin ja auton ylläpitoon kuluu rahaa kuten ennenkin. Elämänmuutoksiin varautuminen onkin tarpeellista jokaiselle tulotasosta riippumatta.
”Suurituloisten menot on yleensä mitoitettu tuloihin. Lakisääteinen eläke voi jäädä heillä merkittävästi tuloja pienemmäksi, ja ero voi olla jopa suurempi kuin pienituloisten kohdalla”, Simola huomauttaa.
”Koskaan ei tiedä, mitä tulevaisuudessa tapahtuu. Varautuminen eläkevuosiin mahdollistaa sen, että arjesta voi nauttia entiseen tapaan ja oman elämäntyylin mukaisesti”, Simola lisää.
Näin aloitat eläkesäästämisen – lue asiantuntijoiden vinkit
- Pohdi tavoitteitasi. Mieti, milloin haluat jäädä eläkkeelle ja miten haluaisit elää silloin. Toivotko jotain lisää tai voisitko luopua jostakin?
- Selvitä tuleva eläkkeesi. Riittääkö eläkemäärä haluamaasi elämäntyyliin? Kokeile elää muutama kuukausi tulevan eläkkeesi mukaisella budjetilla.
- Tee suunnitelma varojen kerryttämiseksi. Hyödynnä tavallisia säästämisen keinoja, mutta huomaa pitkän aikavälin merkitys – pankista saat neuvoja sinulle sopivista ratkaisuista. Tarkastele myös menojasi ja lainojasi: tarvitaanko niihin muutoksia?
- Aloita säästäminen heti. Älä pähkäile turhaan – voit säästää samalla, kun pohdit tulevaa.