Maksupalveludirektiivi tuo parannuksia pankkipalveluihin

Maksupalveludirektiivin eli PSD2:n tuomat muutokset pankkipalveluihin tulevat voimaan kokonaisuudessaan syyskuun puolivälissä. Muutoksen myötä pankkiasioinnin turvallisuus paranee ja palvelut monipuolistuvat.

Mikä on maksupalveludirektiivi eli PSD2? 

Maksupalvelulain muutokset pohjautuvat maksupalveludirektiiviin (PSD2, Payments Services Directive 2), jonka tarkoituksena on muun muassa parantaa asiakkaiden oikeuksia, tehdä maksamisesta entistä turvallisempaa sekä lisätä kilpailua tiukkaan säännellyllä pankkitoimialalla. Käytännössä muutos näkyy sinulle aiempaa monipuolisempina ja parempina palveluina.

Tulevaisuudessa tullaan todennäköisesti näkemään aivan uudenlaisia palveluita esimerkiksi oman talouden hallintaan tai maksamiseen. Eri palveluntarjoajat saattavat kehittää uusia palveluita myös yhteistyössä.

Voit itse päättää, haluatko ottaa käyttöön uusia palveluita vai jatkaa esimerkiksi tilien ja muiden palveluiden käyttöä entiseen tapaan. Jokaisen uuden palvelun käyttöönotosta on sovittava erikseen, ja lupaa ei ole pakko antaa.

Miten tunnistautuminen S-Pankin ja muiden toimijoiden palveluihin muuttuu?

S-Pankin asiakkaille ei ole tulossa merkittäviä muutoksia tunnistautumiseen uuden maksupalvelulain myötä. Voit jatkossakin kirjautua pankkitunnuksia vaativiin palveluihin S-mobiili-sovelluksella sormenjäljellä, itse valitulla tunnusluvulla tai Face ID:llä niillä iOS-puhelimilla, joissa on kasvojentunnistus.

Halutessasi voit jatkaa myös tunnuslukutaulukon käyttöä yhdessä käyttäjätunnuksen ja salasanan avulla. Taulukon turvallisuutta lisätään entisestään tekstiviestivahvistuksella, joka lähetetään tarvittaessa asiakkaan puhelimeen esimerkiksi maksuja vahvistaessa tai verkkopankkiin kirjautuessa. Tekstiviestivahvistus otetaan käyttöön viimeistään keväällä 2020.

Miten verkossa maksaminen muuttuu?

Maksupalvelulain uudistus vaatii pankkeja tunnistamaan asiakkaan vahvasti jokaisen maksutoimeksiannon yhteydessä. Lainsäädäntö kuitenkin mahdollistaa sen, että S-Pankki ja muutkin pankit voivat jokaisen verkkokaupassa tai mobiilisovelluksessa tehtävän maksun kohdalla erikseen arvioida, voidaanko maksu hyväksyä ilman vahvaa tunnistautumista vai vaaditaanko maksutapahtuman hyväksymiseksi vahva tunnistautuminen erillisessä Visa Secure - tai MasterCard Secure Code -palvelussa.

Jos vahva tunnistautuminen vaaditaan, voit tehdä sen S-mobiilin tunnistamisella tai tunnuslukutaulukon, käyttäjätunnuksen ja salasanan avulla. S-Pankki pyrkii tekemään maksamisesta mahdollisimman sujuvaa, mutta vahvaa tunnistautumista saatetaan silti jatkossa pyytää nykyistä useammin.

Mitä muita muutoksia uusi maksupalveludirektiivi tuo?

Ensimmäiset parannukset pankkipalveluihin tulivat voimaan jo vuoden 2018 alussa:

    • Vastuusi pieneni 150 eurosta 50 euroon kortin tai muun maksuvälineen väärinkäytöstapauksissa, jotka ovat johtuneet huolimattomuudesta. Et myöskään ole vastuussa väärinkäytöksistä, jos korttiasi on käytetty väärin sähköisissä palveluissa eikä pankki ole edellyttänyt maksajan vahvaa tunnistamista.
    • Kauppiaat eivät enää voi veloittaa sinulta lisäkuluja, kun maksat Visalla tai Mastercardilla.
    • Saat meiltä vastauksen jättämääsi asiakasvalitukseen aina viimeistään 15 päivän kuluttua valituksen saapumisesta.

Lisäksi syyskuun puolivälistä lähtien osa pankkipalveluista ei ole enää sidoksissa yhteen pankkiin, vaan voit esimerkiksi saada tilitietosi näkyviin myös muiden toimijoiden kuin oman pankkisi palveluissa. Tilejä ei kuitenkaan automaattisesti tuoda näkyville, vaan sinun täytyy hyväksyä jokainen pankki tai palveluntarjoaja erikseen.

S-Pankki käsittelee tietojasi turvallisesti

Kaikilla palveluita tarjoavilla toimijoilla tulee olla toimilupa, jotta he voivat tarjota palveluitaan maksupalvelulain mukaisesti. Maksupalvelulain muutoksissa korostetaan kaikkien toimijoiden osalta maksamiseen liittyvää asiakkaan tuntemista ja maksujen vahvistamista.

Turvallisuus jopa paranee, kun sääntely direktiivin myötä kiristyy. S-Pankki käsittelee asiakkaiden tietoja ja rahoja ehdottoman turvallisesti.

Uusista mahdollisuuksista huolimatta voit myös jatkaa tiliesi ja muiden palvelujesi käyttöä entiseen tapaan S-Pankin palveluissa.

Usein kysyttyä

Maksupalvelulaki pohjautuu Euroopan parlamentin hyväksymään direktiiviin (PSD2 - Payments Services Directive 2). Sääntelyn tarkoituksena on luoda yhtenäinen euromaksualue, tehostaa rajat ylittävien maksujen turvallisuutta, nopeutta ja varmuutta sekä parantaa kustannusten läpinäkyvyyttä ja kuluttajansuojaa kuluttajan oikeuksia parantamalla. 

Osa muutoksista astui voimaan 13.1.2018:

  • Vastuusi pieneni 150 eurosta 50 euroon kortin tai muun maksuvälineen väärinkäytöstapauksissa, jotka ovat johtuneet huolimattomuudesta. Et myöskään ole vastuussa korttiväärinkäytöksistä, jos korttiasi on käytetty väärin eikä pankki ole edellyttänyt esimerkiksi lähimaksussa maksajan vahvaa tunnistamista.
  • Kauppiaat eivät enää voi veloittaa sinulta lisäkuluja, kun maksat Visalla tai Mastercardilla.  
  • Saat meiltä vastauksen jättämääsi asiakasvalitukseen aina viimeistään 15 päivän kuluttua valituksen saapumisesta. 

Suurimmat muutokset näkyvät pankkiasioinnissa loppuvuoden 2019 aikana. Muutosten myötä osa perinteisistä pankkipalveluista ei ole tulevaisuudessa sidoksissa yhteen pankkiin. Tämä tarkoittaa sitä, että voit jatkossa 

  • tehdä maksuja S-Pankin tililtäsi myös muiden palveluntarjoajien, kuin S-Pankin kautta,
  • voit saada S-Pankin tilitiedot näkyviin myös muiden palveluntarjoajien palveluihin.

Kaikilla palveluita tarjoavilla toimijoilla tulee olla toimilupa, jotta he voivat tarjota maksupalvelulain mukaisia palveluita. Luvalliset toimijat voi tarkistaa Finanssivalvonnan rekisteristä.  Kaikkien toimijoiden on myös noudatettava entistä tarkempia tietoturvakäytäntöjä ja turvatoimia, jotta asiakkaan henkilöllisyys ja varat pysyvät suojattuina. Sinun on sovittava erikseen kaikkien uusien palveluntarjoajien käyttämisestä. Yksikään palveluntarjoaja ei siis voi käsitellä tietojasi, ellet ole itse antanut sille siihen lupaa. Myös jo annetun suostumuksen voi myöhemmin peruuttaa olemalla yhteydessä palvelun tuottaneeseen palveluntarjoajaan. Uusien palveluiden käyttäminen ei ole pakollista ja voit jatkaa esimerkiksi tiliesi ja muiden palveluiden käyttöä entiseen tapaan.

Tilitietopalvelulla tarkoitetaan mahdollisuutta tarkastella kaikkien pankkitiliesi tietoja yhden palveluntarjoajan kautta. Jatkossa voit siis saada S-Pankin tilitietosi näkyviin myös muiden toimijoiden kuin S-Pankin palveluissa. Tilitietoja voi hakea palvelussa mukana olevista pankkitileistä. Jokainen pankki tai muu maksutilin tarjoaja tulee hyväksyä erikseen. Tilejä ei siis automaattisesti tuoda näkyville ja saat itse päättää, mitä tilejä palvelun kautta tarkastelet.

Maksutoimeksiantopalvelulla tarkoitetaan mahdollisuutta tehdä verkossa (esimerkiksi verkkokaupassa) toimeksianto, jonka perusteella tililtäsi tehdään tilisiirto. Käytännössä kyse on siis verkossa maksamisesta ja palvelu muistuttaakin hyvin paljon nykyistä verkkomaksamista. Erona nykyiseen verkkomaksamiseen on se, että tilisiirto käynnistetään jonkin kolmannen osapuolen palvelussa.

S-Etukortti Visalla maksaminen verkossa on turvallista, vaikka tunnistautumista verkkopankkitunnusten avulla ei pyydettäisi. Arvioimme aina kunkin oston yhteydessä, voidaanko osto hyväksyä ilman verkkopankkitunnuksilla tunnistautumista. Verkossa maksaessa kannattaa kuitenkin aina olla huolellinen. Tutustu esimerkiksi myyjän verkkosivuihin ennen maksun tekemistä. Voit lukea lisää kortin turvallisesta käytöstä verkkosivuiltamme.

Sääntely korttipohjaisesta maksuvälineestä on tarkoitettu lisäämään kilpailua korttimaksamisessa. Uusilla palveluntarjoajilla on näin mahdollisuus tuoda markkinoille omia korttejaan. Käytännössä tämä tarkoittaa, että voisit tulevaisuudessa liittää S-Pankin tiliisi myös jonkin toisen palveluntarjoajan kortin ja maksaa sillä ostoksia. Tavalliseen korttimaksamiseen on erona se, että maksu ei mene suoraan pankkitililtäsi, veloitus toteutetaan yhdessä palveluntarjoajan kanssa sopimallanne tavalla.

Jotta voit nähdä S-Pankin tilisi toisen pankin tai muiden uusien palveluntarjoajien palveluissa, sinulla tulee olla S-Pankin verkkopankkitunnukset käytössäsi. Tarvitset myös tunnukset toisen pankin tai palveluntarjoajan verkkopalveluun. Huomaathan, että toisen palveluntarjoajan palvelussa näytettävän tilin on oltava verkkopankissa käytettävä maksamiseen soveltuva tili. Tämä tarkoittaa S-Pankissa S-Tiliä. Tilit tulevat näkyviin, kun olet hyväksynyt tilitietojen näyttämisen. Jokainen pankki tai palveluntarjoaja tulee hyväksyä erikseen. Tilejä ei siis automaattisesti tuoda näkyville. Tilitietojen näkyminen tulee mahdolliseksi loppuvuoden 2019 aikana. Uusien mahdollisuuksien käyttäminen ei ole pakollista ja voit jatkaa tiliesi käyttöä myös entiseen tapaan.

Ole aina ensisijaisesti yhteydessä siihen tahoon, jonka palveluista on kyse. Autamme mielellämme S-Pankin asiakaspalvelussa kaikissa asioissa, jotka liittyvät S-Pankin tuotteisiin ja palveluihin.

Lisää tietoa PSD2:sta