Vuokraa vai asuntolainaa?

Tarvitsemme asuntolainaasi varten vakuuden, jolla turvaamme lainan takaisinmaksun. Asunto, jota olet ostamassa käy vakuudeksi enintään 70 prosentille asunnon arvosta: Esimerkiksi 100 000 euron asunnosta vakuudeksi käy maksimissaan 70 000 euroa. Tarvitset tällöin omia säästöjä tai muuta vakuutta 30 000 euroa.

Jäljelle jäävälle osuudelle tai osalle siitä on mahdollista tapauskohtaisesti saada asuntolainan valtiontakausta. Voit tarkistaa myöntämisen edellytykset Valtiokonttorin verkkosivuilta. Lisäksi jäljelle jäävän osuuden vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi sukulaisesi omaisuutta, kuten vanhempiesi asuntoa. Käymme vakuuksia kanssasi tarkemmin läpi lainaneuvottelussa.

Lainahakemus ei vielä sido sinua mihinkään. Kun lainahakemuksesi on hyväksytty, saat meiltä lainatarjouksen. Hyväksymällä lainatarjouksen sitoudut lainaan ja sen ehtoihin.

Sinulle myönnetyn lainan tietoja voit seurata verkkopankissa. Vertaillaksesi lainoja voit tarkastella lainojen kokonaiskustannuksia ja takaisinmaksutietoja lainalaskureista.

Kyllä, vuoden 2024 alusta myös ensiasunnon ostajien tulee maksaa asunnostaan varainsiirtoveroa. Saat lisätietoa varainsiirtoverosta Verohallinnon verkkosivuilta.

S-Pankin lainaturva on vakuutus, joka auttaa sinua tai läheisiäsi vakuudellisen lainan, esimerkiksi asuntolainan takaisinmaksussa silloin, kun kaikki ei menekään suunnitelmien mukaan. Lainaturva antaa turvaa kuoleman ja tapaturman aiheuttaman pysyvän haitan varalle. Palkansaajalle se antaa turvaa myös työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalle sekä yrittäjälle sairaalahoidon ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalle.

Viimeisen puolentoista vuoden aikana euribor-korot ovat nousseet voimakkaasti. Vielä vuoden 2022 alussa korot olivat noin puoli prosenttia miinuksella. Inflaation kiihtyessä ja Euroopan keskuspankin nostaessa korkoja ovat euribor-korot kohonneet nyt noin neljään prosenttiin.

Koronnostojen odotetaan kuitenkin olevan ohi talouskasvun ja inflaation hidastuessa. Markkinoilla odotetaan yleisesti, että syyskuun 2023 nosto jäi viimeiseksi korotukseksi. Siksi euribor-korot ovat tasaantuneet neljän prosentin tuntumaan. Seuraavan korkoliikkeen odotetaan olevan koronlasku, joka on luvassa aikaisintaan vuoden 2024 aikana. Kesällä 2024 lyhyiden euriborien odotetaan painuvan vajaaseen 3,5 prosenttiin ja vuoden 2024 loppuun mennessä kolmen prosentin alapuolelle.  Siten asuntolainakorkojen huippu olisi käsillä vuoden 2023 lopulla ja vuonna 2024 korot alkaisivat vähitellen laskea.

Asuntolainoihin sovelletaan kaikissa pankeissa enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Lainakaton tarkoituksena on hillitä kotitalouksien velkaantumista, eli ohjata myönnettävän asuntolainan enimmäismäärää. Lainakatto otettiin Suomessa käyttöön heinäkuussa 2016.

Voit saada lainaa korkeintaan 90 prosenttia asuntosi, eli lainasi päävakuuden käyvästä arvosta. Käyvällä arvolla tarkoitetaan hintaa, joka asunnosta ollaan valmiita maksamaan asuntomarkkinoilla lainan myöntöhetkellä. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on korkeintaan 95 prosenttia.

Lainakaton ohella myönnettävän asuntolainan määrään vaikuttaa se, kuinka suurta vakuusarvostusprosenttia pankki voi käyttää kunkin vakuuden kohdalla. Jos haluat rahoittaa asunnon ostamisen kokonaisuudessaan asuntolainalla, sinulla tulee olla lainakattosääntelyn mukaisesti ostettavan asunnon lisäksi riittävästi muita lisävakuuksia. Esimerkiksi vanhempasi tai muut läheisesi voivat tarjota lisävakuutta omistuskodistaan.

Alla oleva esimerkki auttaa hahmottamaan lainakaton vaikutusta käytännössä.

Esimerkki

• Asunnon ostohinta on 100 000 euroa.
• Lainakaton rajoissa voisit saada ostettavaa asuntoasi vastaan enimmillään asuntolainaa 90 000 euroa tai ensiasunnon ostajana 95 000 euroa.
• S-Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi yleisimmin 70 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, eli tässä tapauksessa ostohinnasta 70 000 euroa, minkä verran enimmillään voimme myöntää sinulle yksin sitä vastaan asuntolainaa.
• Jos haluat rahoittaa asunnon koko ostohinnan lainalla, tarvitset lisävakuuksia lopulle 30 000 euron lainamäärälle.
• Lisävakuudeksi käyvät esimerkiksi omistamasi muu asunto- tai sijoitusvarallisuus, vanhempiesi tai muiden läheistesi omistama asunto-omaisuus ja raha- tai sijoitusvarat.