Asuntolainan korkojen noususta puhutaan nyt paljon. Mitä se tarkoittaa?
Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu viitekorosta ja asiakaskohtaisesta marginaalista. Yli 90 prosentissa suomalaisten asuntolainoja viitekorkona on 12 kuukauden euribor, joka on ollut vuosikausia poikkeuksellisen alhaalla, jopa nollatason alapuolella. 12 kuukauden euribor-korko ylitti nollarajan viime keväänä, ja on noussut siitä lähtien. Tällä hetkellä korko on reilut 3 prosenttia.
Euribor-korko vaihtelee hieman päivittäin. Uusimman koron voit tarkistaa esimerkiksi Suomen Pankin sivuilta.
Miten paljon korkojen nousu nostaa kuukausittaista lainanlyhennystä?
Korkojen nousu voi nostaa lainanlyhennystä jopa useilla sadoilla euroilla kuukaudessa. Nousu riippuu viitekorosta, jäljellä olevan lainan määrästä ja laina-ajasta. Esimerkiksi perhe, joka on ottanut nollakorkotilanteessa 285 000 euron asuntolainan 25 vuoden laina-ajalla ja 12 kuukauden euriborilla, maksaa 0,75 prosenttiyksikön marginaalilla lainaa takaisin 1 042 euroa kuussa.
Jos euribor-viitekorko on esimerkiksi 3 prosenttia, tulee viitekorosta ja marginaalista muodostuvaksi kokonaiskoroksi 3,75 prosenttia. Tällöin kuukausittain maksettava erä nousee 423 euroa, yhteensä 1 465 euroon.
S-Pankin sivuilta löytyvällä asuntolainalaskurilla voit tarkistaa, miten korkomuutos vaikuttaa lainasi lyhennyserään.
Täytyykö korkojen noususta olla huolissaan?
Asunnonostajan on syytä varautua korkojen nousuun, mutta huolissaan ei tarvitse olla. Ennen lainan myöntämistä S-Pankissa tehdään asiakkaille stressitesti, jolla varaudutaan kuuden prosentin korkoon 25 vuoden laina-ajalla. Myönnetty asuntolaina tarkoittaa, että pankin laskelmien mukaan asunnonostajan talous kestää korkojen nousun, jos tulotasossa ei tapahdu merkittävää notkahdusta. Aiempaa suurempi lainanlyhennys täytyy kuitenkin huomioida kuukausittaisten menojen suunnittelussa.
Milloin korkojen nousu näkyy asuntolainassa?
Korkojen nousu näkyy asuntolainan kuluissa sitä mukaa, kun lainan kohdalle osuu korontarkistuspäivä. Jos viitekorkona on 12 kuukauden euribor, tarkistetaan korko vuosittain lainan maksun eräpäivänä siinä kuussa, kun olet nostanut lainan ensimmäisen kerran. Korko määriytyy sen mukaan, mikä se on ollut kaksi pankkipäivää ennen korontarkistuspäivää. Eli jos sinulla on viitekorkona 12 kuukauden euribor ja lainan maksun eräpäiväsi on vuoden päästä esimerkiksi 15.4.2022, määräytyy uusi korkosi sen mukaan mikä se on ollut 13.4.2022.
Voit tarkistaa oman lainasi korontarkistuspäivän ja käytössä olevan koron S-Pankin verkkopankissa tai S-mobiilissa Lainat-osiosta löytyvistä lainan tiedoista.
Miten korkojen nousulta voi suojautua?
Korkojen nousuun voi varautua monin eri tavoin. Vaihtoehtoja on tärkeää miettiä jo lainanottohetkellä. Myöhemminkin suojauksen voi ottaa käyttöön, mutta silloin kustannukset voivat olla merkittävästi suurempia.
Kuukausisäästäminen on erinomainen tapa varautua korkojen nousuun ja muihinkin kasvaviin menoihin. Suurimman hyödyn saa pitkäjänteisestä rahastoihin sijoittamisesta. Vaikka rahastojen arvot hetkellisesti heittelisivätkin, niin pitkällä aikavälillä säännöllinen kuukausisäästäminen on ollut tähän asti aina kannattava päätös.
Kiinteä korko pitää asuntolainan viitekoron samana sovitun ajan, eli se suojaa lainaa mahdollisilta korkoheilahteluilta. Asuntolaina kannattaa jakaa kahtia ja sitoa osa kiinteään sekä osa 12 kuukauden euribor-korkoon. S-Pankista saa kiinteän koron asuntolainaan joko 5 tai 10 vuodeksi. Verkkosivuiltamme löydät lisää tietoa kiinteästä korosta sekä ohjeet sen hakemiseen.
Omaa taloutta voi tasapainottaa myös järjestelemällä laina uudelleen esimerkiksi laina-aikaa muuttamalla. Pankkiin kannattaa olla yhteydessä mahdollisimman hyvissä ajoin eri vaihtoehtojen pohtimiseksi.
Asuntolainan lyhennysvapaat ovat hyvä vaihtoehto, jos korkojen nousu osuu samaan kohtaan väliaikaisen elämänmuutoksen, kuten perheenlisäyksen tai opintovapaan kanssa. Lyhennysvapaan aikana lainasta maksetaan vain korkoja ja mahdollista lainaturvan vakuutusmaksua.
Lainaturvavakuutus voi osoittautua kullanarvoiseksi, mikäli elämässä tapahtuu yllättäviä asioita.
Koskeeko korkojen nousu myös yhtiölainoja?
Kyllä, korot nousevat yhtiölainoissa samoin kuin henkilökohtaisissa asuntolainoissa ja ostettavaan asuntoon kohdistuva rahoitusvastike voi nousta huomattavasti. Tämä kannattaa huomioida erityisesti uudiskohteissa, joissa yhtiölainan osuus voi olla suuri ja lainaa aletaan tyypillisesti lyhentämään vasta vuosia ostamisen jälkeen.
Muun muassa sähkö, bensa ja ruoka ovat kallistuneet. Mistä hintojen nousu johtuu ja miten pitkään tilanne voi jatkua?
Monien päivittäisten menojemme hinnat ovat nousseet selvästi viimeisen vuoden aikana. Taustalla on sekä pandemian jälkeen lisääntynyt kysyntä että tarjontavaikeudet. Maailmalla on ollut useampia heikkoja satovuosia ja esimerkiksi vähäiset investoinnit öljyntuotantoon rajaavat öljyn tarjontaa. Venäjän hyökkäys Ukrainaan ei ole inflaation kiihtymisen juurisyy, mutta pahentaa tilannetta.
Kukaan ei pysty arvioimaan, kuinka pitkään hintapaineet jatkuvat ja miten pahaksi ne yltyvät. Loputtomiin hinnat eivät voi nousta, mutta toisaalta ei ole merkkejä nopeasta paluusta takaisin vanhalle tasolle. Siten on varauduttava siihen, että monet tutut asiat maksavat jatkossakin enemmän kuin mihin olemme tottuneet.
Olen suunnitellut asunnon ostamista jo pidempään ja talouteni on varmalla pohjalla. Miten minun kannattaisi toimia?
Jos sinulla on jo selvät sävelet asunnon ostamisen suhteen ja olet luottavainen taloustilanteestasi, ei ole syytä jättää asuntokauppoja tekemättä. Omistusasunto on ollut pitkällä tähtäimellä erinomainen sijoitus sekä elämänlaatuun että myös taloudellisesti, joten omaan asuntoon kannattaa panostaa, vaikka maailmassa olisikin epävarmuutta. Asuntojen hintojen nousu on laantunut viime aikoina, ja talouden epävarmoina aikoina hinnoissa voidaan nähdä heiluntaa, jolloin toiveiden asunnon voi saada myös odotettua halvemmalla. Mutta olipa tilanne maailmassa mikä tahansa, on aina tärkeää ostaa tuloihisi nähden sopivan hintainen asunto niin, että rahaa jää lainanmaksun lisäksi myös elämiseen.
Lue lisää S-Pankin asuntolainasta
S-Pankin lainalaskurilla voit tarkistaa, miten korkomuutos vaikuttaa lainasi lyhennyserään
