Valitse luotto järkevästi
Jousto- ja kulutusluotto, osamaksu ja pikalaina ovat erilaisiin tilanteisiin sopivia luottomuotoja. Kaikkien vaihtoehtojen kohdalla kannattaa kiinnittää huomiota rahan hintaan ja luoton muihin ehtoihin.
Todellinen vuosikorko kertoo luoton kokonaiskustannukset. Sen avulla voi vertailla eri luottomuotoja ja -vaihtoehtoja.
Jääkaappi hajosi, auto pitäisi vaihtaa isompaan, lapsi tarvitsee kouluun tietokoneen. Arjessa tulee välillä vastaan yllättäviäkin kuluja. Niiden rahoitusta kannattaa miettiä hyvissä ajoin etukäteen. Ainakin osa hankintahinnasta on hyvä mahdollisuuksien mukaan säästää jo valmiiksi. Tällöin luottoa tarvitsee vähemmän, mikä tuo säästöä kokonaiskuluihin.
Eri luottovaihtoehtoja vertailtaessa todellinen vuosikorko on avainluku, joka kertoo rahan hinnan kaikkine kuluineen. Se tulee aina ilmoittaa luottojen yhteydessä. Luoton saaminen edellyttää, että hakijan luottotiedot ovat kunnossa.
Osamaksulla tavara heti käyttöön
Mikä se on?
Osamaksu tarkoittaa kauppaa, jossa ostettavan tuotteen hinta suoritetaan erissä. Ostaja saa tavaran heti käyttöönsä, kun sopimus on tehty ja ensimmäinen maksuerä maksettu. Osamaksuun liittyvä omistuksenpidätysehto tarkoittaa, että myyjällä säilyy omistus tavaraan siihen asti, kunnes koko kauppahinta tai erikseen määritelty osa siitä on maksettu.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Auto-, kodinkone- ja huonekalukauppa ovat tyypillisiä osamaksukauppoja. Osamaksu sopii tilanteeseen, jossa laite tai esine on saatava heti käyttöön, mutta ostajalla ei ole säästössä koko summaa.
Ota nämä asiat huomioon:
Osamaksussa tulee kiinnittää huomiota kokonaiskuluihin. Usein osamaksuun kuuluu esimerkiksi toimitusmaksu ja laskutuslisä. Erilaiset lisäkulut voivat nostaa hankinnan hintaa reilusti.
Osamaksun kuukausierät pitää sovittaa omaan maksukykyyn.
Yleensä kauppahinnan loppuosan voi halutessaan maksaa kerralla pois.
Monilla liikkeillä on nykyään omia maksukortteja, jotka soveltuvat osamaksuun.
Joustoluotto on nimensä veroinen
Mikä se on?
Joustoluotto on vakuudeton luotto, jota voi nostaa erissä. Korkoa maksetaan vain nostetusta lainamäärästä. Takaisinmaksu tapahtuu kuukausierissä, ja yleensä vuodessa on mahdollista saada kaksi lyhennysvapaata kuukautta. Luoton voi maksaa myös kerralla pois ilman lisämaksua. Myönnettävän luoton määrä vaihtelee pankin tai muun luottolaitoksen mukaan, haarukka on karkeasti 2 000–25 000 euroa.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Luotto sopii kodin hankintoihin. Joustoluotolla voi maksaa myös esimerkiksi kodin pienen remontin.
Ota nämä asiat huomioon:
Joustoluoton saamiseen ei tarvita vakuuksia, mikä tekee siitä kalliimman kuin vakuudellisesta luotosta.
Matalan korkotason ansiosta joustoluottokin on tällä hetkellä kohtuullisen edullinen. Korkomarginaali on yleensä kuusi–kahdeksan prosenttia.
Joustoluottoon liittyy usein myös muita kuluja, kuten nostopalkkio ja tilinhoitopalkkio. Selvitä kokonaiskulut, jotta tiedät, mitä joustoluotto todellisuudessa maksaa. Mitä pidempi maksuaika, sitä suuremmat ovat korkokulut.
Joustoluottoa parempi vaihtoehto kodin remontointiin on asuntolainamainen remonttilaina, jonka korot voi vähentää verotuksessa.
Luottokortti on arjen maksuväline
Mikä se on?
Luottokortti on maksuväline, jonka käyttäjä saa ostoksia varten luottoa kortin myöntäneeltä yhtiöltä. Yleisluottokorteilla, kuten Visalla ja MasterCardilla, voi maksaa ympäri maailmaa. Kauppojen omilla luottokorteilla voi maksaa vain tietyissä liikkeissä tai liikeketjuissa.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Luottokorttia voi käyttää arkipäivän ostosten ja palvelujen maksamiseen sekä käteisen rahan nostoon automaateista. Se sopii myös matkavaluutaksi. Luottorajaa ei saa ylittää.
Ota nämä asiat huomioon:
Luottokortilla tehdyt ostokset laskutetaan yleensä kerran kuussa. Jos laskua ei maksa kokonaan, loppuosa jää luotoksi, jolle maksetaan korkoa.
Luottokorttien ehdot ovat pitkälti samanlaiset kortin myöntäjästä riippumatta. Kortin luottoraja kannattaa miettiä omien tarpeiden mukaan, koska luottorajan suuruus vaikuttaa usein kortin vuosimaksuun. Vuosimaksuissa on eroja pankkien välillä.
Luottokorttia tulee käyttää ja säilyttää huolellisesti. Jos kortti joutuu vääriin käsiin, se voi aiheuttaa paljon taloudellista harmia.
Pikalainaa vain hätätilanteessa
Mikä se on?
Pikaluotto on lyhytaikainen ja vakuudeton kulutusluotto, jonka saa nimensä mukaisesti nopeasti. Pikalainoja ei myönnetä kello 23–7. Pikalainan ja muun alle 2 000 euron pienluoton todellinen vuosikorko saa olla viitekoron lisäksi enintään 50 prosenttiyksikköä. Luotonantaja ei kysy pikalainan käyttötarkoitusta. Lainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti yksi kuukausi.
Mihin tilanteeseen se sopii?
Pikalainaa kannattaa ottaa vain, jos rahantarve on todella akuutti ja lyhytaikainen. Pikalainaa harkitsevan kannattaa myös varmistaa etukäteen, että pystyy maksamaan lainan takaisin eräpäivään mennessä.
Ota nämä asiat huomioon:
Pikalaina on kallis velkamuoto, jonka ottamista tulee punnita hyvin tarkkaan.
Takaisinmaksu eräpäivään mennessä on lainanottajan näkökulmasta ehdoton, koska myöhästyminen tietää usein suuria lisäkuluja.
Eri pikalainoja kannattaa vertailla netin avulla huolellisesti.
Ensimmäiset pikavippipalvelut aloittivat toimintansa Suomessa vuonna 2005. Viime vuosina pikalainojen sääntelyä on kiristetty, mikä on siistinyt alaa ja karsinut pikalainoja myöntävien tahojen määrää.
S-Pankista vakuudetonta kulutusluottoa
"Kaikissa S-Pankin luotoissa on painotettu kahta asiaa. Luotot ovat edullisia ja niiden hakeminen on helppoa. Luottoja saa monesta asiointipaikasta, eli olemme siellä missä asiakaskin", sanoo henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Marja Pajulahti S-Pankista.
S-Lainalla voi rahoittaa esimerkiksi kodin remontin. Lainaan on mahdollista hakea jopa 12 vuoden takaisinmaksuaikaa, jolloin kuukausierät pysyvät kohtuullisina. S-Lainan voi saada vähintään 25-vuotias vakituisesti Suomessa asuva, jonka säännölliset työ- tai eläketulot ovat vähintään 2 000 euroa kuukaudessa. Vakuudetonta lainaa voi hakea 5 000–20 000 euroa.
S-Etukortti Visa Credit on kansainvälinen luottokortti, jossa ei ole vuosimaksua asiakasomistajille. Kortin käytöstä S-ryhmässä saa Bonuksen lisäksi 0,5 prosenttia maksutapaetua. Korotonta maksuaikaa saa 30 vuorokautta, ja vuodessa on mahdollisuus kahteen maksuvapaaseen kuukauteen. Luottoraja on 800–10 000 euroa.
Asiantuntijat: johtaja Erik Sirén, vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINE ja talous- ja velkaneuvoja Ilkka Passi, Helsingin kaupunki
Teksti on julkaistu alun perin Yhteishyvässä 12/2014.
Ovatko yhteystietosi ajan tasalla?
Päivitä yhteystietosi S-mobiilissa tai osoitteessa s-käyttäjätili.fi. Samalla voit antaa sähköisen markkinointiluvan ja pysyt ajan tasalla palveluistamme ja asiakasomistajaeduistamme.
Kirjaudu S-käyttäjätilille ja päivitä yhteystiedot:
Asiakasomistajuus-osiossa voit päivittää markkinointiluvat:
