Rahastot säästäjän apuna

Pankkitilille säästäminen on yleistä, mutta se ei välttämättä ole kannattavin säästämisen muoto. Erityisesti matalan korkotason aikana säästöille ei juurikaan saa tuottoa.

Ei ihme, että yli miljoona suomalaista on valinnut rahastosäästämisen, jonka avulla he haluavat turvata säästöjensä arvoa.

"Rahasto on ammattilaisen hoitama salkku, josta säästäjä omistaa osuuden", myyntijohtaja Jussi Lilja sijoituspalvelutalo FIMistä avaa rahasto-termiä.

Rahastojen päätyypit ovat osakerahasto, korkorahasto ja yhdistelmärahasto. Osakerahasto koostuu yritysten osakkeista ja korkorahasto muun muassa valtio- ja yrityslainojen osuuksista. Yhdistelmärahastossa on sekä osake- että korkosijoituksia. Lisäksi yleistyvä rahastotyyppi on varainhoitorahasto, joka sisältää osuuksia eri rahastoista.

"Varainhoitorahastot ovat rahastojen rahastoja, joiden etuna on sijoitusten suuri hajautus. Ne ovat myös verotuksen kannalta tehokkaita, sillä varainhoitorahastojen sisällä tehdyt voitolliset kaupat eivät heti aiheuta veroseuraamuksia", Lilja kertoo.

Rahastojen toiminta on tarkoin säänneltyä. Jokaisella rahastolla on säännöt, jotka Finanssivalvonta vahvistaa. Säännöissä määritellään muun muassa se, mille alueelle tai toimialalle rahasto saa sijoittaa.

Rahastossa voi olla rajattomasti osuudenomistajia, ja sen kokonaispääoma voi kasvaa säästäjien tekemien sijoitusten mukaan. Kaikki rahastojen varat ovat osuudenomistajien omaisuutta.

Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä

Rahastosäästämisessä on riskejä. Rahastosäästöillä ei esimerkiksi ole samanlaista suojaa kuin talletuksilla, eikä rahastojen tuottoa voi varmuudella ennustaa. Tuotoista voi antaa vain arviot, jotka perustuvat pitkän aikavälin toteutuneisiin tuottoihin.

Matalan riskin korkorahastojen tuotto-­odotus on 2–4 prosenttia, ja niiden optimaalinen säästöaika on 1–3 vuotta. Yhdistelmärahastoissa tavoitetuotto on 4–8 prosenttia 3–5 vuodessa. Osakerahastoilla tavoitellaan 8–12 prosentin vuosituottoa, mutta sitä on lupa odottaa vasta yli 5 vuoden säästämisen jälkeen.

Rahastojen riskit kasvavat rinta rinnan tuotto-odotusten kanssa, joten korkeamman riskin rahasto voi tuottaa sekä iloisia yllätyksiä että karvaita pettymyksiä.

”Suomalaisiin yrityksiin sijoittavan FIM Fenno ­-rahaston vuotuinen tuotto on ollut yli 15 prosenttia perustamisvuodesta 1998 alkaen. Eksoottisilla markkinoilla voi puolestaan joskus käydä heikosti. Näin kävi FIM Ukraine -­rahastollemme, joka jouduttiin lopettamaan koko maan ajauduttua kriisiin", Lilja kertoo.

Ei merkintäpalkkioita asiakasomistajille

Rahastoyhtiö veloittaa säästäjiltä korvauksia sijoitusten hoidosta. Niiden suuruus riippuu rahasto­tyypistä. Korkorahastojen vuosittaiset hallinnointipalkkiot ovat 0,2–1 prosenttia ja osakerahastojen 1–2,5 prosenttia rahastojen arvosta.

"Rahastojen arvosta näkee suoraan säästöjen kehittymisen, sillä hallinnointipalkkiot huomioidaan joka päivä rahastojen arvossa", Lilja sanoo.

Hallinnointipalkkion lisäksi rahastoyhtiö perii kiinteähintaisia merkintä- ja lunastuspalkkioita. Rahastoista on kuitenkin usein tarjouksia, joissa hallinnointipalkkiot ovat tavallista alempia ja merkintäpalkkioita ei ole.

"Osuuskauppojen asiakasomistajat saavat kaikki sijoitukset S­-Säästörahastoihin ilman merkintä-­ ja lunastuspalkkioita sekä S-Säästörahaston hallinnointipalkkiota", Lilja kertoo.

"Rahastosäästäminen on palkitseva ja vaivaton tapa kerätä säästöjä. On hienoa säästää tavoitetta varten ja kuitata voitot palkintona."

Bonuksen ohjaaminen rahastoon on S-Pankin palvelu, jolla S-ryhmän osuuskauppojen asiakasomistajille avautuu vaivaton tapa aloittaa rahastosäästäminen.

Bonuksen ohjaaminen S-Säästörahastoihin tuli mahdolliseksi vuoden 2013 lopulla.

"Osa asiakasomistajista haluaa säästää S-ryhmän Bonuksen ja hakea sille parempaa tuottoa kuin pankkitilillä", kertoo johtaja Jari Sinkkonen S-Pankista.

Rahastosäästäminen aloitetaan avaamalla verkkopankissa S-Rahastotili, jonne Bonus ja muut S-ryhmän rahana maksamat edut maksetaan kuukausittain. Tililtä rahat siirtyvät automaattisesti asiakkaan valitsemaan rahastoon. Lisäksi asiakas voi tehdä sopimuksen jatkuvasta säästämisestä, jolloin S-Rahastotilille ohjautuu automaattisesti kuukausittainen säästösumma esimerkiksi palkkatililtä.

"Kun tilillä on vähintään 10 euroa, rahat siirtyvät automaattisesti asiakkaan valitsemaan rahastoon."

Asiakas voi valita yhden kolmesta S-Säästörahastosta, joiden nimet ovat Varovainen, Kohtuullinen ja Rohkea. Nimet kertovat rahastojen riskitasosta. Rahastojen sisällöt vaihtelevat siten, että Varovaisessa osakerahasto-osuuksien määrä on noin 30 prosenttia, Kohtuullisessa noin 70 prosenttia ja Rohkeassa noin 100 prosenttia. Rahastoja hallinnoi FIM Varainhoito Oy.

Säästäjä kohdentaa säästönsä aina yhteen rahastoon kerrallaan, mutta kohderahastoa voi vaihtaa vapaasti milloin tahansa. Asiakas ei myöskään sido rahojaan tietyksi määräajaksi, vaan hän voi milloin tahansa lunastaa kertyneet säästöt ilman lunastuspalkkioita.

Oman rahaston kehitystä voi seurata vaivattomasti S-mobiilissa sekä S-Pankin verkkopankissa.

Miksi S-Pankki haluaa nyt tuoda oman rahastosäästämistavan, vaikka markkinoilla on jo suuri määrä erilaisia rahastoja?

"Tämä on asiakkaidemme toiveista syntynyt, aivan uudenlainen ja helppo tapa lähteä mukaan rahastosäästämiseen", Sinkkonen tiivistää.

Neljä askelta rahastosäästäjäksi

Tärkein tehtävä on päätös aloittaa. Sitten tehdään suunnitelma ja sopimus rahastosäästämisestä.

Huomioi seuraavat neljä asiaa:

• Säästösumma. Arvioi, kuinka paljon olet valmis säästämään kuukaudessa.
• Riskinsietokyky. Hyvä lähtökohta on tunnistaa, kuinka hyvin kestät ajoittaiset tappiot ja sen, että varat saattavat välillä olla miinuksella.
• Tuottotavoite. Päätä, millaista tuottoa tavoittelet vuositasolla tai koko säästämisajalta.
• Säästöaika. Milloin haluat realisoida tuottosi? Pienempituottoiset rahastot soveltuvat lyhyen ajan säästämiseen. Suurempaa tuottoa voit hakea rahastoista, joissa säästöaika on pitkä.

Teksti on alun perin julkaistu Yhteishyvässä 02/2014. Juttua on päivitetty S-Pankkia koskevien tietojen osalta 08/2016.