Oma laina vai yhtiölaina?

Oletko ostamassa uutta asuntoa ja mietit sen rahoitusta? Voit rahoittaa uuden kotisi kokonaan henkilökohtaisella asuntolainalla tai hyödyntämällä sen rinnalla taloyhtiön jo ottamaa yhtiölainaa. Kokosimme yhteen vaihtoehtojen plussat ja miinukset.

Jos olet ostamassa uudisasuntoa, olet varmastikin kiinnittänyt huomiota siihen, että asunnosta voi olla esillä kaksi hintaa: matalampi myyntihinta ja korkeampi velaton hinta. Myyntihinta on matalampi, koska sen päälle tulee 40−70 prosenttia taloyhtiön velkaosuutta. Voit siis ostaa asunnon myyntihinnalla ja rahoittaa sen henkilökohtaisella asuntolainalla. Lopun hinnasta, eli asuntoosi kohdistuvan lainaosuuden, maksat taloyhtiölle pääoma- eli rahoitusvastikkeena kuukausittain. Jos taas valitset velattoman hinnan, rahoitat asunnon kokonaan henkilökohtaisella asuntolainalla eli sinulle ei jää taloyhtiön velkaosuutta maksettavaksi. Molemmissa tapauksissa maksat taloyhtiölle myös hoitovastiketta, jolla katetaan taloyhtiön ylläpitoa, kuten siivous-, jäte- ja huoltokuluja.

Perinteisesti suomalaiset ovat suosineet rahoittamisessa henkilökohtaista asuntolainaa, mutta varsinkin uudiskohteissa hyvin yleiseksi tavaksi on noussut käyttää rahoituksessa lisänä myös taloyhtiön lainaa. Miten rahoitustavat eroavat toisistaan ja kumpi vaihtoehto sopisi sinulle paremmin?

Muistathan, että henkilökohtaisen asuntolainan hinta ja muut ehdot ovat aina asiakaskohtaisia. Kullekin asiakkaalle räätälöitävään lainatarjoukseen vaikuttavat muun muassa lainanottajan maksukyky ja asiakkuuden laajuus. Toisaalta myös taloyhtiöiden neuvottelemissa lainoissa on eroja. Siksi yhtiölainan hintaan ja ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti, jotta niitä voi verrata henkilökohtaiseen asuntolainatarjoukseen.

Yhtiölainan hintaan ja ehtoihin kannattaa tutustua tarkasti, jotta niitä voi verrata henkilökohtaiseen asuntolainatarjoukseen."

Henkilökohtainen asuntolaina

 

Plussat:

    • Voit neuvotella pankin kanssa lainan hinnan ja ehdot.
    • Pystyt määrittelemään, kuinka paljon maksat lainaa takaisin kuukausittain, kuinka pitkä laina-aika on ja mihin viitekorkoon laina sidotaan.
    • Laina joustaa muuttuvissa elämäntilanteissa. Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä tai saada vastaavasti lyhennysvapaata, jos lainanmaksuun varattu raha on tarpeen käyttää väliaikaisesti muihin menoihin.
    • Voit milloin tahansa laina-aikana neuvotella takaisinmaksun kuukausierän suuruuden muuttamisesta tai voit maksaa kokonaan lainan pois.
    • Voit suojautua korkojen mahdolliselta nousulta valitsemalla lainalle esimerkiksi kiinteän koron, korkoputken tai -katon.
    • Voit turvata asuntolainasi takaisinmaksun vakuutuksella. Se antaa sinulle ja läheisillesi taloudellisen turvan kuoleman sekä tapaturman aiheuttaman pysyvän haitan varalle.
    • Voit vähentää osan lainan koroista verotuksessa.
    • S-Pankissa voit saada tiettyihin uudiskohteisiin erityispitkän asuntolainan, jonka laina-aika on pisimmillään 45 vuotta.

Miinukset:

    • Henkilökohtainen lainaneuvottelu vaatii hieman vaivannäköä ja asioiden selvittämistä.
    • Korkojen verovähennysoikeus on viime vuosina pienentynyt. Vuonna 2020 voit vähentää 15 prosenttia maksamistasi asuntolainan koroista.

Taloyhtiön yhtiölaina osana rahoitusta

 

Plussat:

    • Pääset asunnon omistajaksi maksamalla ainoastaan myyntihinnan, alimmillaan noin 30 prosenttia asunnon velattomasta myyntihinnasta. Loppuosuuden maksat vähitellen kuukausittain pääomavastikkeena.
    • Säästät aikaa ja vaivaa, sillä yhtiölaina on valmiiksi neuvoteltu ja kilpailutettu.
    • Oma pankkiasiakkuus ei vaikuta lainan ehtoihin, vaan jokainen osakas saa lainaa samoilla ehdoilla.
    • Uudiskohteissa on yleensä 1–5 lyhennysvapaata vuotta, jolloin maksat yhtiölainaosuudestasi pelkkiä korkoja. Kannattaa kuitenkin laskea yhtiölainan kokonaiskulut ja verrata niitä henkilökohtaisesti otettavan lainan kustannuksiin. Riittävätkö tulosi lainan maksuun ja muuhun elämiseen, kun lainanhoitokulut nousevat olennaisesti lyhennysvapaiden vuosien jälkeen?
    • Halutessasi voit maksaa oman osuutesi taloyhtiön lainasta. Lainan voi muuttaa myös henkilökohtaiseksi asuntolainaksi. Tarkista kuitenkin, milloin lainan poismaksaminen onnistuu ilman ylimääräisiä kustannuksia.

Miinukset:

    • Yhtiölainan hinta ja ehdot ovat samat kaikille osakkaille. Et saa edullisempia ehtoja, vaikka olisit kyseisen pankin asiakas.
    • Et voi vähentää yhtiölainan korkoja verotuksessa, kun olet ostanut asunnon omaksi vakituiseksi kodiksi. 
    • Yhtiölainan lainaehdot eivät jousta mahdollisissa elämäntilanteiden muutoksissa.
    • Et voi ottaa yhtiölainaan asuntolainavakuutusta, joka turvaisi talouttasi.
    • Taloyhtiön osakkaat vastaavat yhteisvastuullisesti yhtiölainasta. Jos joku osakkaista ei selviä maksuistaan, viime kädessä vastuu yhtiölainaosuuden lyhentämisestä pankille siirtyy kaikkien osakkeiden omistajien vastuulle. Tällaisessa poikkeuksellisessa ääritilanteessa kyseinen osakehuoneisto otetaan taloyhtiön haltuun.


Parhaiten omaan tilanteeseesi sopivan rahoitusvaihtoehdon löydät ottamalla yhteyttä pankin laina-asiantuntijaan ja käymällä hänen kanssaan läpi eri rahoitusvaihtoehtoja mahdollisimman aikaisessa vaiheessa.

 

Artikkelin asiantuntijana on toiminut S-Pankin lainojen kehityspäällikkö Päivi Huttunen.


S-Pankista voit hakea asuntolainan lisäksi lainaa myös muihin isoihin peruskorjauksiin

Lue lisää ja täytä hakemus verkossa