Huolehdi lapsen raha-asioista – poimi helpot vinkit eri ikäkausille

Tiivistelmä 

• Lapsen taloustaidot kehittyvät iän ja arjen tilanteiden mukana.
• Oma tili kannattaa avata mahdollisimman varhaisessa iässä.
• Ensimmäinen pankkikortti opettaa lapselle rahankäyttöä ja sen voi saada seitsemänvuotiaana.
• Pankkitunnukset lapsi voi saada täytettyään 12 vuotta.
• Teini-iässä korostuvat ensimmäiset omat ansiotulot, digitaalisten palveluiden, kuten verkkopankin ja S-mobiilin, käyttöönotto sekä oman päätöksenteon lisääntyminen.
• ASP-säästämisen voi aloittaa 15-vuotiaana.
• Täysi-ikäistyessä vastuu omista raha-asioista siirtyy nuorelle itselleen ja nuori voi aloittaa muun muassa mikrosäästämisen Säästäjä-palvelulla.

Tutustu lapsen pankkipalveluihin

Ennen syn­ty­mää: Tur­vaa lap­sen tu­le­vai­suus

Lapsesta ja lapsen raha-asioista huolehtiminen alkavat usein jo ennen syntymää, kun perhe varautuu tulevaan perheenlisäykseen. Tällöin huomio kiinnittyy erityisesti taloudelliseen turvaan ja siihen, miten perhe selviää erilaisista arjen ja elämän muutoksista sekä niiden mukanaan tuomista menoista.

Vanhemmat voivat rakentaa taloudellista turvaa muun muassa aloittamalla säännöllisen säästämisen ja vakuuttamalla itsensä ja tulevan perheenjäsenen esimerkiksi sairastumisen varalta. Kun perheen taloudellinen perusta on kunnossa, arkeen saadaan ennakoitavuutta myös yllättävissä tilanteissa. Samalla luodaan pohjaa sille, että lapsen raha-asioita voidaan myöhemmin hoitaa suunnitelmallisesti ja rauhallisesti.

“Taloudellinen turva luo hyvän pohjan perhe-elämälle. Kun perusta on kunnossa, arjessa on helpompi keskittyä olennaiseen,” kertoo S-Pankin päivittäisten pankkiasioiden ja arjen talouden asiantuntija, valmennuspäällikkö Emilia Simola.

0–3 vuotta: Avaa tili ja aloita lapselle säästäminen

Lapsen raha-asiat konkretisoituvat, kun lapselle avataan ensimmäisen oma tili. Lapselle voi avata tilin heti, kun hänen tietonsa löytyväy väestötietojärjestelmästä. Huoltajat hoitavat tilin käyttöä yhdessä tai vaihtoehtoisesti valtuuttavat toisensa hoitamaan lapsen raha-asioita. 

Yksi tapa turvata lapsen tulevaisuutta on aloittaa kuukausisäästäminen lapselle.

Näin pääset alkuun lapsen pankkipalveluiden avaamisessa:

1. Avaa lapselle oma pankkitili. Tilin avaus onnistuu mutkattomasti verkkopalvelussa.
2. Hyödynnä tiliä myös lapsen lahjaksi saamien rahojen säilyttämiseen.
3. Avaa lapselle rahastosalkku ja aloita säännöllinen säästäminen lapselle sinulle sopivalla kuukausisummalla.

”Säännöllinen rahastosäästäminen on fiksu sijoitus tulevaisuuteen ja automaattinen tapa kerryttää lapselle pesämunaa. Pitkä säästöaika antaa mahdollisuuden kasvattaa säästöjä rauhassa ja hyötyä korkoa korolle -ilmiöstä. Säästölaskurilla voit kätevästi laskea esimerkiksi sen, miten paljon lapsilisän ohjaaminen rahastoihin voisi kerryttää säästöjä ja tuottoa 18 vuoden aikana", vinkkaa S-Pankin kuluttaja-asiakkaiden sijoituspalveluista vastaava johtaja Sari Köykkä.

Kokeile säästölaskuria

Lue lisää lapselle säästämisestä

4–6 vuotta: Sääs­tö­pos­su o­pet­taa sääs­tä­mi­sen al­kei­ta

Kouluiän lähestyessä lapsi alkaa pikkuhiljaa käyttää rahaa itsenäisesti ja tehdä pieniä omia ostoksia. Ennen kouluikää lapsi voi säästää omia rahojaan tilin lisäksi perinteiseen säästöpossuun.  

”Säästöpossu tekee rahasta ja säästämisestä konkreettista ja se on hyvä tapa opetella raha-asioita ennen ensimmäistä pankkikorttia. Säästäminen opettaa lapselle myös pitkäjänteisyyttä – usein jonkun asian hankkiminen vaatii rahan säästämistä pidemmän aikaa”, vinkkaa S-Pankin korteista vastaava johtaja Marketta Lundell.

7–11 vuotta: En­sim­mäi­nen pank­ki­kort­ti on tär­ke­ä as­kel it­se­näi­sem­pään ra­han­käyt­töön

Lapsi voi saada ensimmäisen pankkikortin S-Pankista täytettyään seitsemän vuotta. Kortti toimii kuten tavallinen pankkikortti ja mahdollistaa maksamisen arjen tilanteissa.

Ensimmäinen pankkikortti on paljon enemmän kuin maksuväline; se opettaa lapselle rahankäyttöä, suunnitelmallisuutta, vastuuta ja itsenäistä päätöksentekoa.

“Oma pankkikortti on lapselle iso askel kohti vastuullista ja itsenäistä rahankäyttöä. Samalla se on luottamuksenosoitus vanhemmalta lapselle, että lapsi osaa huolehtia omasta pankkikortistaan hyvin,” Lundell kuvaa.

Lue lisää lapsen pankkikortista 

12–14 vuotta: Teini-ikä lisää itsenäistä rahankäyttöä ja vastuuta

Kun nuori lähestyy teini-ikää, tulevat kuvioihin mukaan myös ensimmäiset työpaikat, joiden myötä raha-asiat muuttuvat selvästi itsenäisemmiksi. Kun lapsi kasvaa ja hänen elinpiirinsä laajenee, arjessa tulee yhä useammin vastaan tilanteita, joissa lapsi käyttää rahaa.  Lisäksi omat ansiot tuovat mukanaan uusia päätöksiä, kuten omien tulojen käyttöä ja säästötavoitteiden suunnittelua.

12 vuotta täyttänyt lapsi voi saada käyttöönsä S-Pankin digitaaliset palvelut, kuten S-mobiilin ja verkkopankin. Niiden avulla hän voi seurata tilitapahtumiaan, hallita rahankäyttöään ja hoitaa päivittäisiä raha-asioita helposti ajasta ja paikasta riippumatta. Pankkitunnusten avulla lapsi pääsee tunnistautumaan S-mobiiliin ja verkkopankkiin sekä muihin vahvaa tunnistautumista vaativiin palveluihin.

Näin tuet nuorta:

• Ota käyttöön pankkitunnukset ja S‑mobiili, kun lapsi täyttää 12 vuotta.
• Tutustukaa yhdessä S-mobiilin käyttöön ja sieltä löytyviin ominaisuuksiin.
• Seuratkaa yhdessä lapsen rahankäyttöä ja keskustelkaa arjen raha-asioista avoimesti.
• Keskustelkaa myös säästämisestä ja siitä, millaisia tavoitteita nuorella voisi olla.

Verkkopankkitunnuksia voidaan hakea yhdessä nuoren kanssa piipahtamalla asiakaspalvelupisteellä. Jos nuorella on kaksi huoltajaa, tarvitaan molempien huoltajien suostumus pankkitunnusten avaamiseen. Toinen huoltajista voi myös valtuuttaa toisen allekirjoittamaan sopimuksen yksin. Valtuutuksen voi tehdä sähköisesti.

Tutustu S-mobiiliin

15–17 vuotta: Omat tilit ja ASP-sääs­tä­mi­nen mah­dol­lis­tuvat en­nen ai­kuis­i­kää

15–17-vuotias voi avata itse itselleen pankkitilin esimerkiksi säästöjä varten ja näin hallita itse ansaitsemiaan varoja omalla tilillään. Tämä on tärkeä vaihe taloudellisen itsenäisyyden rakentamisessa, sillä nuori alkaa tehdä yhä enemmän omia rahaan liittyviä päätöksiä.

“Nuoren kanssa kannattaa puhua rahasta avoimesti. Se auttaa häntä tekemään parempia päätöksiä myös tulevaisuudessa”, Simola muistuttaa.

15 vuotta täytettyään nuori voi alkaa ottaa ensiaskeleita kohti suurempia tavoitteita, kuten oman kodin hankintaa. Yli 15‑vuotias voi yhdessä huoltajan kanssa avata ASP‑tilin, joka on ensiasunnon ostajille suunniteltu, valtion tukema säästämisen ja lainan kokonaisuus. ASP‑tilille säästetään omaa asuntoa varten omaan tahtiin, ja säästäminen voidaan aloittaa jo hyvissä ajoin ennen kuin asunnon ostaminen on ajankohtaista.

ASP‑tilin voi avata S‑Pankin asiakaspalvelupisteellä tai puhelimitse asiakaspalvelun kautta. Avaamisen yhteydessä määritellään säästötavoite ja tehdään ensimmäinen talletus, jonka jälkeen säästämistä voi jatkaa omaan tahtiin.

Lue lisää ASP-säästämisestä

18 vuotta täyt­täneel­lä on vas­tuu o­mis­ta ra­ha-a­si­ois­ta

Kun nuori täyttää 18 vuotta, raha-asiat siirtyvät kokonaan hänen omalle vastuulleen. Käytännössä se tarkoittaa sitä, että nuori hallitsee itse omia tilejään, käytössään olevia maksuvälineitään ja säästöjään, eikä huoltajilla ole enää automaattista oikeutta nähdä tai käyttää niitä.

Samalla nuori tekee päätökset itsenäisesti – arjen rahankäytöstä ja laskujen maksusta aina säästämiseen ja sijoittamiseen asti.

Täysi-ikäisenä:

• Hallitset itse omia tilejäsi ja säästöjäsi.
• Teet päätökset itsenäisesti.
• Olet vastuussa siitä, että omat rahat riittävät.
• Huoltajien käyttöoikeudet päättyvät.

”Vaikka nuori tulee täysi-ikäiseksi, kannattaa nuoren kanssa jatkaa arjen raha-asioista puhumista avoimesti. Näin nuoren on helpompi ymmärtää, että vanhemmilta saa jatkossakin apua ja tukea, vaikka vastuu raha-asioista onkin siirtynyt hänelle itselleen”, muistuttaa S-Pankin päivittäisten pankkiasioiden ja arjen talouden asiantuntija, valmennuspäällikkö Emilia Simola. 

Täysi-ikäistymisen jälkeen on usein edessä myös ensimmäiseen omaan kotiin muutto.  

”Aiemmin opitut taloustaidot korostuvat erityisesti, kun lapsi muuttaa pois kotoa. Kun nuorelle on pienestä asti opetettu vastuullista rahankäyttöä ja arjen taloustaitoja, hänellä on hyvä pohja alkaa huolehtia itse omista raha-asioistaan myös lapsuudenkodin seinien ulkopuolella”, Simola tiivistää. 

Pank­ki­pal­ve­lut päh­ki­nän­kuo­res­sa eri ikä­kau­sil­le 

• 0-vuotias: Oma pankkitili. Oman pankkitilin voi avata lapselle, kun lapsen tiedot löytyvät väestötietojärjestelmästä. Pankkitilin voi avata verkkopalvelussa. 
• 7-vuotias: Ensimmäinen pankkikortti. Pankkikorttia haetaan asiakaspalvelupisteellä yhdessä huoltajien kanssa.  
• 12-vuotias: Verkkopankin ja S-mobiilin käyttöönotto. Pankkitunnuksia voi hakea asiakaspalvelupisteellä yhdessä huoltajien kanssa. Verkkopankkitunnusten avulla lapsi saa käyttöönsä myös S-mobiilin. 
• 15-vuotias: ASP-tilin tai oman tilin avaus. ASP-tilin voi avata yhdessä huoltajan kanssa asiakaspalvelupisteellä tai puhelimitse soittamalla asiakaspalveluun. Oman tilin esimerkiksi palkkatuloille nuori voi avata itse asiakaspalvelupisteellä ilman huoltajaa. 
• 18-vuotias: Vastuu omista raha-asioista. Tilit siirtyvät nuorelle, eivätkä vanhemmat enää näe lapsen tilejä ja varoja automaattisesti. Täysi-ikäinen voi myös aloittaa mikrosäästämisen Säästäjällä, avata rahastosalkun ja opiskelujen alkaessa hakea opiskelijan S-Etukortti Visa -luottokorttia ja opintolainaa. 

Asiantuntijoina päivittäisten pankkiasioiden ja arjen talouden asiantuntija, valmennuspäällikkö Emilia Simola, kuluttaja-asiakkaiden sijoituspalveluista vastaava johtaja Sari Köykkä sekä korteista vastaava johtaja Marketta Lundell, S-Pankki