S-Pankki Oyj:n puolivuosikatsaus 1.1.–30.6.2025

31.7.2025 09:00:01 EEST | S-Bank Plc | Puolivuosikatsaus

S-Pankki Oyj 
Puolivuosikatsaus 
31.7.2025 kello 9.00 

S-Pankki Oyj:n puolivuosikatsaus 1.1.–30.6.2025 

Aktiivisten asiakkaiden määrän kasvu tuki vakaata tuloskehitystä 

• Liikevoitto laski 51,9 miljoonaan euroon (83,5) 
• Talletukset kasvoivat 10,0 miljardiin euroon (8,3 *) 
• Antolainaus kasvoi 9,4 miljardiin euroon (7,0 *) 
• Hallinnoitavat varat nousivat 8,4 miljardiin euroon (6,2 *) 
• Aktiivisten asiakkaiden määrä nousi 822 000:een (699 000 *) 
• Vakavaraisuussuhde nousi 25,3 prosenttiin (20,5 *) 

S-Pankki-konsernin liikevoitto laski ennakoidusti matalammalle tasolle vertailukauteen verrattuna ja oli 51,9 miljoonaa euroa (83,5), laskua 37,8 prosenttia. Tuloskehitykseen vaikuttivat korkotason muutoksesta johtunut korkokatteen lasku sekä liiketoimintakaupasta ja muusta kehittämisestä johtunut henkilöstö- ja muiden hallintokulujen kasvu. Kulu-tuottosuhde oli 0,60 (0,49) ja oman pääoman tuotto 12,3 prosenttia (21,7*). 

* Vertailulukuina on käytetty vuoden 2024 vastaavan ajankohdan lukuja. 

Näkymät vuodelle 2025 (päivitetty 23.5.2025) 
Odotamme koko vuoden liikevoiton laskevan alle 100 miljoonan euron (165,2). Aiemmin odotimme koko vuoden liikevoiton laskevan noin 100 miljoonan euron (165,2) tasolle. Muutoksen syynä on Finanssivalvonnan S-Pankille määräämä 7,67 miljoonan euron yhteinen seuraamusmaksu. 

Korkotason lasku ja pankin saama seuraamusmaksu vaikuttavat alentavasti tuloskehitykseen siitä huolimatta, että Handelsbanken-liiketoimintakauppa kasvattaa pankin tuottoja. Lisäksi strategiamme toteuttamiseen liittyvät kehityspanostukset säilyvät korkealla tasolla. Vuoden 2025 näkymiin liittyy edelleen epävarmuuksia toimintaympäristön, geopoliittisten jännitteiden, talouden, työllisyyden ja kiinteistömarkkinoiden kehityksen osalta. Handelsbanken-liiketoimintakauppaan liittynyt negatiivisen liikearvon kertaluonteinen tuloutus vuonna 2024 vaikuttaa muutoksen suuruuteen. 

Toimitusjohtaja Riikka Laine-Tolosen kommentit  
Suomen talouden varovainen elpyminen pysähtyi hetkeksi vuoden 2025 alussa, mutta kotimaisessa kysynnässä nähtiin merkkejä lievästä piristymisestä. Suomalaisten yritysten talousluottamus on vahvistunut, vaikka se säilyi alkuvuonna edelleen vaimeana. Myös työmarkkinoilla havaittiin myönteisempiä kehityssuuntia ensimmäisen vuosipuoliskon loppua kohden, ja työllisyystilanne parani erityisesti yksityisellä sektorilla. Samaan aikaan kotitalouksien ostovoima jatkoi asteittaista toipumistaan. Asuntomarkkinat olivat alkuvuodesta 2025 vielä hiljaiset, mutta korkotason merkittävä lasku lisäsi kaupankäyntiä kevään aikana. 

Tammi– kesäkuun tulos oli odotustemme mukainen 
Vuoden 2025 ensimmäisen puoliskon liikevoittomme oli 51,9 (83,5) miljoonaa euroa. Tulos oli odotustemme mukainen huolimatta jatkamistamme huomattavista investoinneista strategiamme toteuttamiseen, digitaalisten palveluidemme kehittämiseen sekä riskienhallinnan vahvistamiseen. 

Pankkiliiketoiminnassa talletuskantamme kasvoi 10,0 (8,3) miljardiin euroon ja antolainaus 9,4 (7,0) miljardiin euroon. Korttimaksamisen kasvu jatkui vahvana: tammi–kesäkuussa S-Pankki Visa -korteilla tehdyt euromääräiset ostot kasvoivat 17,8 prosenttia edellisvuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna. 

Varallisuudenhoitoliiketoiminnassa S-Pankki-rahastojen osuudenomistajien määrä nousi noin 472 000:een vertailukauden 417 000:sta. Samaan aikaan S-Pankki-rahastojen nettomerkinnät viisinkertaistuivat. Yhdistelmärahastomme menestyivät erinomaisesti kesäkuussa julkaistussa rahastovertailussa: S-Pankki Varainhoito 100 Sijoitusrahasto oli sarjansa paras 10 vuoden tuotolla ja S-Pankki Varainhoito Säästäjä 100 Sijoitusrahasto luokkansa toiseksi paras 5 vuoden tuotolla mitattuna. Hallinnoitavat varamme olivat kesäkuun lopussa 8,4 (6,2) miljardia euroa. 

Miljoonan aktiivisen asiakkaan tavoite lähestyy 
Lähestymme vakaasti strategiamme mukaista miljoonan aktiivisen asiakkaan tavoitetta: 800 000 aktiivisen asiakkaan rajapyykki saavutettiin huhtikuussa, ja kesäkuun lopussa heitä oli jo 822 000 (699 000). Palveluitamme on otettu aktiivisemmin käyttöön koko asiakaskunnassa, mutta oman osansa kasvuun tuovat toki Handelsbankenilta siirtyneet ja meille hyvin kotiutuneet asiakkaat. 

Asiakkaidemme aktiivisuuden lisäksi tavoittelemme sitä, että yhä useampi asiakkaamme keskittää pankkiasiointinsa S-Pankkiin. Asiointinsa S-Pankkiin keskittävien asiakkaiden määrä onkin kasvanut jo 1,5 vuoden ajan, ja kesäkuun 2025 lopussa heidän määränsä oli jo 142 000.  

Olemme erittäin tyytyväisiä asiakkailtamme saamaamme hyvään palautteeseen. Vuoden ensimmäisellä puoliskolla toteutetuissa tutkimuksissamme aktiivisten asiakkaiden suosittelutodennäköisyys (NPS) oli 54. Saamme kiitosta muun muassa erinomaisista digitaalisista palveluistamme, erityisesti kaupan ja pankin palvelut yhdistävästä S-mobiilista, sekä arjen pankkipalveluiden toimivuudesta ja helppoudesta. 

Haluamme kehittää asiakaskokemustamme edelleen. Olemme määritelleet asiakaskokemuksen tahtotilan. Tavoitteenamme on olla Suomen mutkattomin pankki. 

S-mobiililla kasvava ja tyytyväinen käyttäjäkunta 
Strategiakaudella rakennamme entistäkin asiakaslähtöisempää ja digitaalisempaa S-Pankkia. Kehitystyömme keskiössä on S-mobiili, joka on tulevaisuuden tärkein kohtaamispiste asiakkaidemme kanssa.  

S-mobiilin käyttäjämäärä jatkoi kasvuaan toisella vuosineljänneksellä, ja toukokuussa teimme ennätyksiä viikoittaisten uniikkien käyttäjien ja sovelluksen pankkipalveluiden aktiivisten käyttäjien määrissä. Kesäkuun lopussa S-mobiililla oli yli 2,4 miljoonaa yksittäistä käyttäjää, joista yli 1,5 miljoonaa käyttää sovellusta viikoittain. Käyttäjät ovat myös erittäin tyytyväisiä sovellukseen, joka on yksi sovelluskauppojen suosituimpia kategoriassaan. 

Kehitämme digipalveluitamme jatkuvasti uusilla, helppokäyttöisillä ominaisuuksilla. Lanseerasimme viime vuonna yli 30 uutta digitaalista palvelua ja ominaisuutta, joista on nopeasti tullut suosittuja. Esimerkiksi viime vuoden kesäkuusta alkaen asiakkaillamme on ollut mahdollisuus solmia kuukausisäästösopimuksia S-Pankki-rahastoihin S-mobiililla, ja vuoden ensimmäisen puoliskon aikana yli 75 prosenttia näistä sopimuksista tehtiin mobiilisti.  

Näkymät vuodelle 2025 
Laskimme toisella vuosineljänneksellä tulosohjeistustamme vuodelle 2025. Arvioimme koko vuoden liikevoiton laskevan alle 100 miljoonan euron. 

Laskun taustalla on Finanssivalvonnan S-Pankille määräämä yhteinen seuraamusmaksu, joka liittyi kolmen vuoden takaiseen järjestelmätoimittajamme ohjelmistovirheeseen. S-Pankki on valittanut päätöksestä Helsingin hallinto-oikeuteen. 

Paremman arjen kumppani
Kasvumme jatkui vuoden toisen neljänneksen aikana. Olemme erityisen iloisia asiakasmäärän kasvusta ja vahvasta asiakastyytyväisyydestä.  

Vuoden 2025 ensimmäisen puoliskon aikana teimme myös kovasti töitä varmistaaksemme, että Handelsbankenilta siirtyneet asiakkaat kotiutuvat hyvin, ja että saamme yhdistettyä palvelumme yhdeksi saumattomaksi kokonaisuudeksi. Nyt voimme tarjota kahden pankin vahvuudet ja osaamisen asiakkaidemme käyttöön.  

Vuoden 2025 jälkimmäisellä puoliskolla jatkamme palveluidemme kehittämistä ollaksemme asiakkaidemme paremman arjen kumppani myös jatkossa. 

Lämpimät kiitokseni asiakkaillemme, henkilöstöllemme, omistajillemme ja sijoittajillemme. 

Tammi–kesäkuu 2025 
S-Pankki-konsernin liikevoitto oli 51,9 miljoonaa euroa (83,5). Katsauskauden tulos verojen jälkeen oli 40,0 miljoonaa euroa (66,9). Oman pääoman tuotto laski 12,3 prosenttiin (21,7). 

Tuotot yhteensä olivat 198,1 miljoonaa euroa (206,3) ja laskivat 4,0 prosenttia. 

Korkokate laski 8,2 prosenttia ja oli 144,7 miljoonaa euroa (157,6). Muutos johtui pääosin korkotason laskusta. Nettopalkkiotuotot olivat 47,8 miljoonaa euroa (44,7). Sijoitustoiminnan nettotuotot olivat 0,7 miljoonaa euroa (−0,2). Liiketoiminnan muut tuotot olivat 4,8 miljoonaa euroa (4,2).  

Liiketoiminnan kulut olivat katsauskaudella yhteensä 134,3 miljoonaa euroa (106,2). Kasvu vertailukaudesta oli 26,5 prosenttia, ja se johtui pääosin henkilöstökulujen sekä IT-kulujen kasvusta. Liiketoiminnan kuluista henkilöstökulujen osuus oli 48,3 miljoonaa euroa (36,2). Toiminnan kasvusta ja Handelsbanken-liiketoimintakaupan toteutumisesta johtunut henkilöresurssien lisäys vaikutti kehitykseen. 

Muut hallintokulut olivat 64,1 miljoonaa euroa (52,8). Kasvu johtui pääosin IT- sekä yhteyskuluista. Poistot ja arvonalentumiset aineellisista ja aineettomista hyödykkeistä olivat 9,9 miljoonaa euroa (8,4). Liiketoiminnan muut kulut olivat 12,0 miljoonaa euroa (8,8), johon sisältyi 8,9 miljoonaa euroa (6,5) viranomaismaksuja. Seuraamusmaksun lisäksi kehitykseen vaikutti talletussuojamaksujen lasku 1,1 miljoonaan euroon (6,3). 

Katsauskaudella konsernin tuloslaskelmaan kirjattiin odotettavissa olevia ja lopullisia luottotappioita 17,3 miljoonaa euroa (20,9). Kirjattuja peruutuksia eli palautuneita luottotappioita oli 5,4 miljoonaa euroa (4,3). Odotettavissa olevien ja lopullisten luottotappioiden nettotulosvaikutus oli näin ollen 11,8 miljoonaa euroa (16,6). Kehitykseen on vaikuttanut ECL-varausten lasku vuoden vaihteesta. 

Talletuskanta oli katsauskauden päättyessä 9 985,0 miljoonaa euroa (9 381,4). Vaadittaessa maksettavia talletuksia oli katsauskauden päättyessä 9 179,3 miljoonaa euroa (8 390,1) ja määräaikaistalletuksia oli 805,6 miljoonaa euroa (991,3). Viimeisen 12 kuukauden aikana talletuskanta kasvoi 20,0 prosenttia.  Henkilöasiakkaiden talletuskanta kasvoi 18,8 prosenttia vuotta aiemmasta ja oli 9 177,7 miljoonaa euroa. Kasvuun vaikuttivat sekä joulukuun 2024 alussa toteutunut liiketoimintakauppa että vahvana jatkunut talletuskannan kasvu alkuvuonna. Yritysasiakkaiden talletuskanta kasvoi 34,9 prosenttia vuotta aiemmasta ja oli 807,2 miljoonaa euroa.  

S-Pankissa olevien talletussuojan piiriin kuuluvien korvattavien talletusten yhteismäärä oli katsauskauden lopussa 8 382,1 miljoonaa euroa (7 985,9). Vertailukauden lukua on yhtenäistetty vastaamaan Rahoitusvakausvirastolle lähetettävää raportointia. 

Luottokanta oli katsauskauden päättyessä yhteensä 9 396,0 miljoonaa euroa (9 466,8). Viimeisen 12 kuukauden aikana luottokanta kasvoi 34,2 prosenttia. Henkilöasiakkaiden luottokanta kasvoi vuotta aiemmasta 41,0 prosenttia ja oli 8 157,3 miljoonaa euroa. Kasvuun vaikutti joulukuun 2024 alussa toteutunut liiketoimintakauppa. Yritysasiakkaiden luottokanta kasvoi 1,9 prosenttia vuotta aiemmasta ja oli 1 238,7 miljoonaa euroa. 

Luottokannan ja talletusten suhdetta kuvaava anto-ottolainaussuhde oli 94 prosenttia (101). 

Katsauskauden päättyessä pankilla oli saamistodistuksia yhteensä 870,3 miljoonaa euroa, kun niitä oli vuoden 2024 lopussa 622,8 miljoonaa euroa. Keskuspankkitalletukset ja käteiset varat olivat 2 461,3 miljoonaa euroa (2 906,4). Katsauskaudella pankki maksoi takaisin kokonaisuudessaan Handelsbanken-liiketoimintakaupan yhteydessä nostetun siltarahoituksen, joka oli alun perin 590,0 miljoonaa euroa. Tämän lisäksi pankki maksoi 148,4 miljoonan euron loppukauppahintamaksun Handelsbankenille liiketoimintakauppaan liittyen. 

S-Pankin oma pääoma oli katsauskauden päättyessä 999,8 miljoonaa euroa. Vuoden 2024 lopussa omaa pääomaa oli 977,6 miljoonaa euroa. Oman pääoman muutokseen vaikuttivat katsauskauden tulos ja maksetut osingot, yhteensä 20,1 miljoonaa euroa (10,0). Omavaraisuusaste oli 7,7 prosenttia (7,4). 

Hallinnoitavien varojen määrä oli katsauskauden päättyessä 8 380,6 miljoonaa euroa (8 342,3). Hallinnoitavista varoista S-Pankki rahastojen pääoman osuus oli 5 070,9 miljoonaa euroa (4 721,4), varainhoitopääoman osuus 2 461,7 miljoonaa euroa (2 711,0) ja konsernin ulkopuolisten rahastojen osuus oli 847,9 miljoonaa euroa (910,0). Lisäksi S-Pankki Kiinteistöt Oy hallinnoi suorista kiinteistöistä ja yhteisyrityksistä koostuvaa 366,5 miljoonan euron asiakasvarallisuutta (379,6). S-Pankki-rahastojen nettomerkinnät olivat katsauskaudella 365,8 miljoonaa euroa, kun vastaava luku oli vuotta aiemmin 70,5 miljoonaa euroa. 

Keskeisimmät tunnusluvut 

* Vakavaraisuusasetuksen CRR3-muutosten vuoksi vertailuajankohdan 31.12.2024 tunnusluku ei ole vertailukelpoinen puolivuosikatsauksen 30.6.2025 tunnuslukuun nähden. 

Webcast tuloksesta
S-Pankin tuloksen esittelevät toimitusjohtaja Riikka Laine-Tolonen sekä talousjohtaja Mika Heikkilä tänään 31.7.2025 kello 10.00–11.00 pidettävässä webcast-lähetyksessä. Tilaisuus pidetään englanniksi. Webcastia voi seurata tämän linkin välityksellä. 

Yhteyshenkilöt

• Riikka Laine-Tolonen, S-Pankin toimitusjohtaja, 010 767 9500, riikka.laine-tolonen@s-pankki.fi
• S-Pankin viestintä, +358 10 767 9300, viestinta@s-pankki.fi

Tietoja julkaisijasta S-Bank Plc

S-Pankki on kotimainen pankki ja osa S-ryhmää. Olemme olemassa siksi, että jokaisella olisi mahdollisuus vähän rahakkaampaan huomiseen. Meillä on yli kolme miljoonaa asiakasta ja tunnemme asiakkaidemme arjen. Tuomme siihen helppoutta ja hyötyä muun muassa helppokäyttöisten digitaalisten palveluidemme avulla. Täyden palvelun pankkina olemme tukena elämän pienissä ja suurissa käännekohdissa. s-pankki.fi

Liitteet

• Lataa tiedote pdf-muodossa.pdf
• S-Pankki Oyj Puolivuosikatsaus 1.1.-30.6.2025.pdf
• S-Bank, Capital Adequacy Tables 30 June 2025.xlsx