Mitä lainakatto tarkoittaa?
Heinäkuun 1. päivästä lähtien uusiin asuntolainoihin sovelletaan uutta enimmäisluototussuhdetta, eli lainakattoa. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa voi saada korkeintaan 90 prosenttia lainan vakuuksien käyvästä arvosta. Jos ostat ensimmäistä asuntoasi, lainakatto on 95 prosenttia.
Lainan vakuutena on pääsääntöisesti ostettava asunto ja lisäksi tarvittaessa muita vakuuksia. Käypä arvo tarkoittaa asunnon arvoa markkinatilanteessa, eli se ei välttämättä ole sama kuin ostohetken kauppahinta.
Lainakatto ei tarkoita sitä, että sinulla pitäisi olla säästettynä etukäteen 5 tai 10 prosenttia asunnon hinnasta. Se ei myöskään tarkoita sitä, että lainaa voi saada vain 90 tai 95 prosenttia asunnon hinnasta. Jos ostaja pystyy tarjoamaan pankille riittävästi vakuuksia, voi lainaa saada enemmänkin.
Lainakatto koskee myös muun muassa vapaa-ajan asuntoon ja omakotitalon rakentamiseen myönnettäviä lainoja.
Miksi se on asetettu?
Lainakaton avulla viranomaiset pyrkivät hillitsemään asuntomarkkinoiden ylikuumenemista ja kotitalouksien liiallista velkaantumista. Tavoitteena on myös kannustaa ihmisiä säästämään etukäteen asuntoa varten ja välttää tilanteita, joissa kodinomistajalla olisi enemmän velkaa kuin asunnolla arvoa.
Lainakatto vaikuttaa eniten ensiasunnon ostajiin, joilla ei ole käytössään välirahaa edellisen asunnon myynnistä.
Miten lainakatto vaikuttaa asuntolainan määrään?
Tärkein kriteeri lainapäätöstä pohdittaessa on edelleen lainanhakijan oma maksukyky ja luottokelpoisuus. Asuntoahan ei ole tähänkään asti voinut ostaa kokonaan velaksi käyttäen vakuutena vain ostettavaa asuntoa, vaan lisäksi on tarvittu muita vakuuksia, kuten säästöjä tai muuta omaa tai esimerkiksi vanhempien omaisuutta. Lainakaton tultua voimaan pankin pitää tarkistaa, ettei lainamäärä ylitä asetettuja rajoja.
Henkilötakaus ei riitä lainakaton vaatimaksi vakuudeksi, vaan jatkossa takaajilla pitää olla reaaliomaisuutta, kuten asunto, jonka he voivat antaa pantiksi lainalle.
Jos sinulla ei ole etukäteissäästöjä tai mahdollisuutta käyttää muita lisävakuuksia toivomallesi lainamäärälle, niin S-Asuntotakausta (https://www.s-pankki.fi/fi/lainat-ja-luotot/s-asuntolaina/s-asuntotakaus/) voi jatkossakin käyttää vakuutena yli 90 prosentin rahoituksissa.
Esimerkki
- Asunnon ostohinta on 100 000 e.
- Lainakaton rajoissa voisit saada lainaa 90 000 e tai ensiasunnon ostajana 95 000 e.
- S-Pankki hyväksyy asunnon vakuusarvoksi tyypillisesti 70 prosenttia asunnon käyvästä arvosta, eli tässä tapauksessa 70 000 e.
- Tarvitset lisävakuuksia vakuusarvon ylittävälle osalle, eli 30 000 eurolle.
- Vakuudeksi käyvät esimerkiksi omat säästöt, S-Asuntotakaus tai muu oma tai läheisesi omaisuus.