Det finska pensionssystemet och debatten om det präglas av osäkerhet: Pensionsåldrarna stiger och pensionerna kan behöva skäras ner. Pensionsbolagen placerar sina tillgångar, vilket innebär att marknadsvolatiliteten också medför risker för systemet. “Allt fler inser att de behöver förbereda sig på olika livsområden”, säger Emilia Simola, träningschef med ansvar för dagliga bankärenden på S-Banken.
Pensionssparande balanserar upp pensionssystemets osäkerhet. Det skapar möjligheter att arbeta mindre eller sluta tidigare, och att tillbringa pensionsåren enligt egna önskemål. Det positiva är att det finns allt fler alternativ att spara.
”Det är lätt att börja spara i mobilbanken och det är enkelt att komma igång”, säger Simola.
Långsiktig avkastning genom fondsparande
Att spara till pensionen avviker i sig inte så mycket från att spara för andra ändamål. Den största skillnaden är tidsperioden, som normalt är lång när det gäller att spara inför pensionsåren. Detta påverkar också besparingslösningarna.
”Om man börjar pensionsspara i god tid under yrkeslivet, är månadssparande i fonder som innehåller aktier ett bra alternativ. Historiskt sett är den förväntade avkastningen på aktier bättre än andra alternativ, och den långa tidsperioden jämnar ut marknadsturbulensen”, säger Simola.
Det viktigaste är att börja spara
Det faktum att det fortfarande är lång tid kvar till pensionen och att den känns avlägsen bromsar ibland pensionssparandet. Å andra sidan, när pensionsåldern närmar sig, kan vissa tycka att det redan är för sent. S-Bankens experter tillbakavisar dessa påståenden: det är en bra idé att börja spara oavsett ålder.
”När man börjar spara i unga år kan man dra nytta av ränta-på-ränta-fenomenet. Å andra sidan är det aldrig för sent. Tidshorisonten för sparandet påverkar dock vad som är lämpligt. För en ung person är månadssparande i en fond lämpligt, medan exempelvis en tidsbunden insättning närmare pensionsåren kan skydda besparingarna mot inflation”, förklarar Simola.
”Det lönar sig att spara, även om man börjar sent. Då kan besparingarna användas för att förverkliga mindre drömmar, som en utlandsresa eller ett teaterbesök då och då”, säger Emilia Simola.
Även ett litet belopp hjälper dig att komma igång
Det vanligaste hindret för att spara till pensionen är kopplat till den egna ekonomiska situationen. Låga inkomster eller en osäker ekonomisk situation förhindrar dock inte sparande, så länge man anpassar sparbeloppet efter dem.
"Låg eller osäker inkomst är inte ett problem i sig. Ofta handlar det snarare om att man inte har budgeterat sparandet som en del av de dagliga utgifterna. Ibland innebär det att man i vardagen måste skära ner på kostnader som man är beredd att avstå från. Det går också att spara med ett mycket litet belopp, till exempel 10–20 euro per månad”, påminner Simola.
S-Bankens populära tjänst Spararen är perfekt för mikrosparande. Med den kan du spara den Bonus som betalas ut för inköp i S-gruppen eller ett litet belopp vid varje debit-inköp.
”Det är ett smärtfritt sätt att vänja sig vid att spara, och fördelarna visar sig i det långa loppet. Hungern växer ju medan man äter när man inser att pengarna snyggt samlas på sparkontot,” säger Simola.
Månadssparande anpassas enligt situationen
Med digitala banktjänster är det enkelt att själv sköta sitt sparande. Därför är det möjligt att månadsspara även när inkomsten varierar, till exempel på grund av studier eller tillfälliga jobb.
”Även om inkomsterna är oregelbundna bör man vänja sig vid att spara. Om du har en tuff månad framför dig kan du stoppa beloppet från att gå till sparande. Jag rekommenderar dock att ett visst belopp automatiskt överförs till sparandet när det är möjligt”, säger Simola.
Även höginkomsttagare bör förbereda sig
Med en hög inkomst skulle det vara enkelt att spara, men alla ser inte behovet av det. Många antar att utgifterna är låga under pensionen. Ofta stämmer det dock inte: Till exempel går det fortfarande åt pengar till att underhålla huset, stugan och bilen precis som förr. Att förbereda sig för livsförändringar är därför nödvändigt för alla, oavsett inkomstnivå.
”Höginkomsttagare anpassar oftast sina utgifter efter sina inkomster. Den lagstadgade pensionen kan vara betydligt lägre än inkomsten och skillnaden kan till och med vara större än för låginkomsttagare”, betonar Simola.
”Man vet aldrig vad som kan hända i framtiden. Genom att förbereda sig för pensionsåren kan man njuta av vardagen på samma sätt som tidigare enligt den egna livsstilen”, tillägger Simola.
Så här börjar du pensionsspara – läs experternas tips
- Fundera över dina mål. Fundera på när du vill gå i pension och hur du skulle vilja leva då. Finns det något som du önskar att du hade mer av, eller något som du skulle kunna avstå från?
- Ta reda på din framtida pension. Räcker pensionsbeloppet för den livsstil du vill ha? Försök att under några månader leva med en budget som motsvarar din framtida pension.
- Gör upp en plan för att spara pengar. Använd de vanliga sätten att spara, men tänk på vikten av den långa tidsperioden – din bank kan ge dig råd om vilka lösningar som passar just dig. Titta också på dina utgifter och lån: behöver du ändra dem?
- Börja spara genast. Grubbla inte i onödan – du kan spara samtidigt som du funderar på framtiden.