Det allmänna intresset för investering har ökat i Finland. Samtidigt har allt fler föräldrar börjat fundera på att spara eller investera till sina barn eller unga. S-Bankens chefsstrateg Tanja Wennonen-Kärnä gläds över denna utveckling.
”Det är alltid bra om du kan bygga upp en grundplåt till barnet inför framtiden. Ju tidigare du börjar, desto bättre.”
Börja utifrån dina förutsättningar
När du planerar att investera till ett barn är det bra att du funderar en stund över dina egna möjligheter och önskemål. Hur stort belopp skulle du kunna investera till barnet varje månad? Och hur gammalt är barnet i fråga? Detta påverkar investeringstiden, avkastningsförväntningarna och den lämpliga risknivån.
”Om du investerar till ett nyfött eller litet barn är investeringstiden lång och målet ligger ungefär 18 år fram i tiden. Då kan du ta större risker, och med tiden kan du uppnå riktig god avkastning”, säger Wennonen-Kärnä.
Om barnet redan är i tonåren kan det vara bra att begränsa risken. Särskilt om pengarna behövs genast när den unga blir myndig, till exempel för körkort eller för att börja ett självständigt liv.
Mångsidiga alternativ bland fonder
Fonder är ett populärt, effektivt och flexibelt sätt att investera till ett barn. Det går att köpa fondandelar regelbundet för samma belopp, och det behöver inte vara ett stort belopp.
”Om du till exempel investerar 50 €/månad i direkta aktieinvesteringar blir portföljen inte så väldiversifierad. Däremot kan samma belopp mycket väl investeras i en fond till exempel automatiskt varje månad. Om du har mer pengar någon månad kan du göra en extra insättning.”
Om du inte vet så mycket om investering kan det kännas krångligt och till och med skrämmande. Hjälp och information finns dock lätt att få. Fonder och deras förväntade avkastning kan till exempel jämföras med hjälp av S-Bankens fondkalkylator. Avkastning och risk går hand i hand – i aktiefonder är både riskerna och avkastningen högre än i räntefonder.
”Med kalkylatorn kan du pröva vilken avkastning investeringarna kan ge och hur denna påverkas om du investerar till exempel 30 euro eller det högsta skattefria gåvobeloppet, det vill säga cirka 130 euro i månaden”, tipsar Wennonen-Kärnä.
Fondens kostnader har redan dragits av från de avkastningsförväntningar som anges i kalkylatorn. Kostnaderna påverkas av om det handlar om en passiv indexfond eller en aktiv fond som förvaltas av en professionell portföljförvaltare. Portföljförvaltarens arvode beror på risknivån: i aktiefonder är det vanligen 1,5–2 %, i räntefonder under 1 %.
”När det gäller passiva indexfonder måste föräldern själv veta i vilken typ av index hen vill investera. I aktiva fonder är det portföljförvaltaren som väljer aktier. Förvaltarens uppgift är att på lång sikt uppnå ett bättre resultat än marknaden. När tidshorisonten är lång är en aktivt förvaltad fond vanligen ett lönsamt val.”
Försiktighet och tvekan äter upp avkastningen
När en förälder investerar sitt barn har hen en skyldighet att tänka på barnets intresse. Ibland leder detta till val där du undviker risker alltför mycket.
”Många är kanske rädda för en eventuell kursnedgång. När du investerar regelbundet kommer du att uppleva både bra och dåliga tider. Det är bra att komma ihåg att riskerna jämnas ut med åren, särskilt när investeringshorisonten är väldigt lång”, säger Wennonen-Kärnä.
Om kurserna är låga när barnet fyller 18 år går det att behålla investeringarna lite längre. Och även om medlen behöver tas i bruk, har de hunnit samla vinst under årens lopp.
Försiktighet kan också leda till att du tvekar och skjuter upp beslutet att börja investera. När investeringstiden förkortas blir den förväntade avkastningen lägre och avkastningen mindre.
Dialog och ekonomifostran är viktiga
När barnet fyller 18 år ska barnet själv börja hantera investeringarna. Det är bra att förbereda sig på detta i god tid och diskutera investeringarna med barnet på ett lämpligt sätt med hänsyn till barnets ålder. Det är viktigt att föra en dialog så att den unga får verktyg och kunskaper i investeringsfrågor.
”När den unga vet vilka investeringar hen har och vad hen kan uppnå med dem, kan hen i lugn och ro fundera på sina framtida lösningar. En kanske använder pengarna till att ta körkort, en annan fortsätter att spara lite längre. Risknivån kan höjas eller sänkas enligt målsättningarna.”
Genom att ni diskuterar blir sparande redan tidigt en naturlig del av barnets och den ungas vardag. Samtidigt kanske ett intresse för investering väcks.
”Den unga får uppfattningen att sparande och investering är någonting naturligt, även om det inte alltid finns lika mycket pengar för det. Vi alla har mål och drömmar som kan uppnås genom att investera”, uppmuntrar Wennonen-Kärnä.
5 tips vid investering till barn och unga
- Börja så tidigt som möjligt. Ju längre investeringstiden är, desto längre hinner investeringarna ge avkastning.
- Fundera på vilken risknivå som är lämplig. När du investerar till ett litet barn kan du ta större risk än exempelvis till en tonåring.
- Fonder är ett bra sätt att spara till en minderårig. Urvalet är mångsidigt och du kan investera ett valfritt belopp i fonder varje månad.
- Du kan investera upp till 4 999 € i barnets namn under tre års tid utan skattepåföljder. För den del av gåvan som överstiger detta ska barnet betala gåvoskatt. Gränsen gäller per givare och mottagare, så barnet kan få samma belopp även av den andra föräldern eller av far- eller morföräldrar.
- Kom ihåg ekonomifostran. Diskutera investeringar och vad man kan uppnå med dem med ditt barn.
